ความนิยมที่เพิ่มขึ้นของสินเชื่อซื้อเลย จ่ายทีหลัง ก่อให้เกิดความกังวลเรื่องหนี้ที่เพิ่มขึ้น

ความนิยมที่เพิ่มขึ้นของสินเชื่อแบบชำระภายหลัง

บริษัทต่างๆ เช่น Klarna, Affirm, Afterpay และ PayPal มีการเติบโตอย่างรวดเร็วในการจัดหาสินเชื่อแบบชำระทีหลัง แม้ว่าการกู้ยืมบัตรเครดิตจะสูงเป็นประวัติการณ์ในรูปดอลลาร์ (แม้ว่าจะไม่ใช่ส่วนแบ่งของรายได้ก็ตาม) การผิดนัดชำระหนี้ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ธนาคารกลางสหรัฐแห่งนิวยอร์กรายงานว่าบุคคลในช่วงอายุ 20 และ 30 ปีเป็นผู้ใช้หลักของสินเชื่อแบบจ่ายทีหลัง สิ่งนี้บ่งชี้ถึงความยากลำบากทางการเงินที่อาจเกิดขึ้น เนื่องจากพวกเขาอาจหันไปใช้เงินกู้แบบจ่ายทีหลังหลังจากใช้บัตรเครดิตจนหมดเกลี้ยง และสาเหตุที่เป็นไปได้ของการต่อสู้ดิ้นรนดังกล่าวเนื่องจากสินเชื่อกระตุ้นให้เกิดการใช้จ่ายมากเกินไป

Liz Cisneros นักศึกษาวิทยาลัยอายุ 23 ปีในชิคาโก เล่าถึงความประหลาดใจของเธอในการใช้โปรแกรมแบบจ่ายทีหลังได้ง่าย ผู้มีอิทธิพลใน TikTok ที่โปรโมตสินเชื่อเหล่านี้และประสบการณ์เชิงบวกของเพื่อนมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของเธอในการซื้อสินค้าต่างๆ เช่น เสื้อผ้า รองเท้า และผลิตภัณฑ์เสริมความงามจาก Sephora อย่างไรก็ตาม Ms. Cisneros รับทราบถึงอันตรายของการใช้จ่ายเกินควร และได้ดำเนินการเพื่อชำระหนี้ของเธอ แทนที่จะซื้อสินค้ามากเกินไปในช่วงเทศกาลวันหยุด

การเพิ่มขึ้นและความพร้อมใช้งานของสินเชื่อแบบชำระภายหลัง

สินเชื่อแบบชำระทีหลังมีให้บริการในสหรัฐอเมริกามาหลายปีแล้ว แต่ความนิยมเพิ่มขึ้นในช่วงที่มีการระบาดใหญ่ ซึ่งสอดคล้องกับการช็อปปิ้งออนไลน์ที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก สินเชื่อเหล่านี้ไม่ได้จำกัดอยู่เพียงผู้ค้าปลีกออนไลน์เท่านั้น Affirm เพิ่งประกาศเปิดตัวสินเชื่อแบบจ่ายทีหลังที่เคาน์เตอร์ชำระเงินด้วยตนเองในร้านค้า Walmart รูปแบบเงินกู้ที่พบบ่อยที่สุดกำหนดให้ผู้ซื้อชำระเงินหนึ่งในสี่ของราคาซื้อเป็นการชำระเงินล่วงหน้า โดยส่วนที่เหลือจะชำระเป็นงวดสามงวดในระยะเวลาหกสัปดาห์ ผู้ให้กู้บางรายเสนอสินเชื่อพร้อมดอกเบี้ย โดยมีเงื่อนไขการชำระคืนตั้งแต่สองสามเดือนไปจนถึงมากกว่าหนึ่งปี

ผู้ส่งเสริมสินเชื่อแบบชำระทีหลังยืนยันว่าผลิตภัณฑ์ของตนเอื้ออำนวยต่อผู้กู้ยืมมากกว่าเมื่อเทียบกับบัตรเครดิตหรือสินเชื่อเงินด่วน พวกเขาอ้างว่าการให้เงื่อนไขเงินกู้ที่สั้นลงจะทำให้พวกเขาสามารถประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ยืมได้ดีขึ้น Michael Linford ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินของ Affirm เน้นย้ำถึงความสามารถของพวกเขาในการระบุและให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคด้วยความเต็มใจและความสามารถในการชำระหนี้ที่สูงกว่าบัญชีเครดิตแบบหมุนเวียน

ข้อกังวลและมุมมองของที่ปรึกษาทางการเงิน

ผู้คลางแคลงโต้แย้งว่าบุคคลบางคนอาจใช้เงินกู้แบบจ่ายทีหลังในทางที่ผิด Sebastian Siemiatkowski ซีอีโอของ Klarna รับทราบถึงศักยภาพของการใช้งานในทางที่ผิด แต่มั่นใจว่าบริษัทของเขามุ่งมั่นที่จะระบุผู้ใช้ดังกล่าว และปฏิเสธการให้สินเชื่อหรือกำหนดเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้น Klarna รายงานอัตราการผิดนัดชำระหนี้ทั่วโลกน้อยกว่า 1 เปอร์เซ็นต์ และลูกค้ามากกว่าหนึ่งในสามในสหรัฐอเมริกาชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม รายงานโดย Consumer Finance Protection Bureau เปิดเผยว่าเกือบ 43 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้ที่ชำระเงินภายหลังได้เบิกเงินเกินบัญชีธนาคารของตนภายในปีที่ผ่านมา เทียบกับเพียง 17 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้ที่ไม่ได้ใช้ ที่ปรึกษาทางการเงินที่ทำงานร่วมกับชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อยสังเกตเห็นว่าลูกค้าใช้สินเชื่อแบบจ่ายทีหลังเพิ่มขึ้น ซึ่งนำไปสู่วงจรของการพึ่งพาการเบิกเงินสดล่วงหน้าเพื่อครอบคลุมสินเชื่อดังกล่าวเมื่อเช็คเงินเดือนไม่เพียงพอ

ความต้องการการรายงานและความรับผิดชอบที่เพิ่มขึ้น

ข้อกังวลหลักประการหนึ่งเกี่ยวกับสินเชื่อแบบจ่ายทีหลังคือ สินเชื่อส่วนใหญ่จะไม่ได้รับการรายงานไปยังหน่วยงานสินเชื่อ การขาดการรายงานนี้จะขัดขวางบริษัทอย่าง Klarna, Afterpay และ Affirm จากการรับทราบถึงหนี้ที่มีอยู่ของบุคคลกับผู้ให้กู้รายอื่น สำนักงานข้อมูลเครดิต เช่น TransUnion, Experian และ Equifax ได้แสดงการสนับสนุนสำหรับการรายงานสินเชื่อเหล่านี้ที่ครอบคลุมมากขึ้น และกำลังใช้ระบบใหม่เพื่อแก้ไขปัญหานี้ ระบบการจัดอันดับเครดิตในปัจจุบันมีแนวโน้มที่จะสนับสนุนเงินกู้ระยะยาว ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้ แม้ว่าพวกเขาจะชำระคืนเงินกู้ที่จ่ายทีหลังเต็มจำนวนและตรงเวลาก็ตาม

โดยสรุป แม้ว่าสินเชื่อแบบจ่ายทีหลังมีส่วนทำให้เทศกาลช้อปปิ้งช่วงวันหยุดแข็งแกร่ง แต่ความกังวลเกี่ยวกับผลกระทบด้านลบที่อาจเกิดขึ้นต่อความเป็นอยู่ทางการเงินของผู้บริโภคและเสถียรภาพของระบบการเงินยังคงมีอยู่ มีความพยายามในการเพิ่มการรายงานและความรับผิดชอบในอุตสาหกรรมเพื่อลดความเสี่ยงเหล่านี้

สินเชื่อแบบชำระทีหลังและช่องโหว่ในช่วงเวลาที่ท้าทาย

จากข้อมูลของ Marco di Maggio ศาสตราจารย์ที่ Harvard Business School ผู้คนจำนวนมากมักจะพึ่งพาเงินกู้แบบจ่ายทีหลังสำหรับค่าใช้จ่ายเล็กน้อยในช่วงเวลาที่ยากลำบาก ซึ่งอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินได้