Рост популярности кредитов с отсрочкой выплаты
Такие компании, как Klarna, Affirm, Afterpay и PayPal, добились быстрого роста объема предоставления кредитов с отсроченной оплатой. Хотя заимствования по кредитным картам находятся на рекордно высоком уровне в долларовом выражении (хотя и не в виде доли от дохода), просрочки также растут. Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщает, что люди в возрасте от 20 до 30 лет являются основными пользователями кредитов с отсроченной выплатой. Это указывает как на потенциальные финансовые трудности, поскольку они могут прибегнуть к кредитам с отсроченной выплатой после исчерпания своих кредитных карт, так и на возможную причину таких проблем, поскольку кредиты стимулируют чрезмерные расходы.
Лиз Сиснерос, 23-летняя студентка колледжа из Чикаго, поделилась своим удивлением по поводу простоты использования программ с отсроченной оплатой. Влиятельные люди в TikTok, продвигающие эти кредиты, и положительный опыт подруги повлияли на ее решение использовать их для покупок, таких как одежда, обувь и косметические товары от Sephora. Однако г-жа Сиснерос признала опасность перерасхода средств и предприняла шаги, чтобы погасить свои долги, а не делать чрезмерные покупки во время курортного сезона.
Рост и доступность кредитов с отсрочкой выплаты
Кредиты с отсрочкой платежа доступны в США уже несколько лет, но во время пандемии их популярность резко возросла, что совпало со значительным ростом онлайн-покупок. Эти кредиты не ограничиваются интернет-магазинами; Affirm недавно объявила о введении кредитов с отсроченной оплатой на кассах самообслуживания в магазинах Walmart. Наиболее распространенная форма этих кредитов требует от покупателей внесения четверти покупной цены в качестве авансового платежа, а оставшаяся часть выплачивается тремя частями в течение шестинедельного периода. Некоторые кредиторы предлагают кредиты под проценты со сроком погашения от нескольких месяцев до года и более.
Сторонники кредитов с отсрочкой платежа утверждают, что их продукты более выгодны для заемщиков по сравнению с кредитными картами или кредитами до зарплаты. Они утверждают, что, предлагая более короткие сроки кредита, они могут лучше оценить платежеспособность заемщиков. Финансовый директор Affirm Майкл Линфорд подчеркнул их способность выявлять и предоставлять кредиты потребителям с более высокой готовностью и способностью погасить кредит, чем у возобновляемых кредитных счетов.
Опасения и перспективы финансовых консультантов
Скептики утверждают, что некоторые люди могут злоупотреблять кредитами с отсроченной выплатой. Себастьян Семятковски, генеральный директор Klarna, признал возможность злоупотребления, но заверил, что его компания стремится выявлять таких пользователей и либо отказывать им в кредитах, либо налагать более строгие условия. Klarna сообщает, что глобальный уровень дефолтов составляет менее 1 процента, и более трети ее клиентов в США досрочно погашают кредиты. Тем не менее, отчет Бюро защиты потребительских финансов показал, что почти 43 процента пользователей, пользующихся отсроченной оплатой, превысили свои банковские счета в течение прошлого года по сравнению с только 17 процентами тех, кто не пользовался услугами банка. Финансовые консультанты, работающие с американцами с низкими доходами, заметили рост использования кредитов с отсроченной выплатой среди своих клиентов, что привело к циклическому циклу использования авансов наличными для покрытия таких кредитов, когда зарплаты недостаточно.
Необходимость усиления отчетности и подотчетности
Одной из основных проблем, связанных с кредитами с отсроченной выплатой, является то, что о многих из них не сообщается кредитным агентствам. Отсутствие отчетности не позволяет таким компаниям, как Klarna, Afterpay и Affirm, знать о существующих долгах физических лиц перед другими кредиторами. Кредитные бюро, такие как TransUnion, Experian и Equifax, выразили поддержку более полной отчетности по этим кредитам и внедряют новые системы для решения этой проблемы. Текущая система кредитных рейтингов имеет тенденцию отдавать предпочтение долгосрочным кредитам, что может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг заемщиков, даже если они полностью и вовремя погасят свои кредиты с отсроченной выплатой.
В заключение отметим, что хотя кредиты с отсроченной выплатой способствовали активному сезону праздничных покупок, сохраняется обеспокоенность по поводу их потенциального негативного воздействия на финансовое благополучие потребителей и стабильность финансовой системы. Прилагаются усилия по улучшению отчетности и подотчетности в отрасли для снижения этих рисков.
Кредиты с отсроченной выплатой и уязвимость в трудные времена
По словам Марко ди Маджио, профессора Гарвардской школы бизнеса, все больше людей склонны полагаться на кредиты с отсроченной выплатой для покрытия меньших расходов в трудные периоды, что может привести к финансовым проблемам.