Stijgende populariteit van achterafbetaalleningen
Bedrijven als Klarna, Affirm, Afterpay en PayPal hebben een snelle groei doorgemaakt in het verstrekken van achterafbetaalleningen. Hoewel kredietkaartleningen in dollars uitgedrukt een recordhoogte hebben bereikt (hoewel niet als percentage van het inkomen), nemen ook de betalingsachterstanden toe. De Federal Reserve Bank of New York meldt dat personen tussen de twintig en dertig de voornaamste gebruikers zijn van achterafbetaalleningen. Dit duidt zowel op potentiële financiële problemen, omdat ze mogelijk hun toevlucht nemen tot leningen met achteraf betalen nadat ze het maximale uit hun creditcards hebben gehaald, als op een mogelijke oorzaak van dergelijke problemen, aangezien de leningen buitensporige uitgaven aanmoedigen.
Liz Cisneros, een 23-jarige studente uit Chicago, deelde haar verbazing over het gemak van het gebruik van achterafbetaalprogramma’s. Beïnvloeders op TikTok die deze leningen promootten en de positieve ervaring van een vriendin beïnvloedden haar beslissing om ze te gebruiken voor aankopen zoals kleding, schoenen en schoonheidsproducten van Sephora. Mevrouw Cisneros erkende echter de gevaren van te hoge uitgaven en heeft stappen ondernomen om haar schulden af te betalen in plaats van buitensporig te winkelen tijdens de feestdagen.
De opkomst en beschikbaarheid van achterafbetaalleningen
Betaal-later-leningen zijn in de Verenigde Staten al enkele jaren beschikbaar, maar hun populariteit is enorm gestegen tijdens de pandemie, wat samenviel met een aanzienlijke toename van het online winkelen. Deze leningen zijn niet beperkt tot online retailers; Affirm heeft onlangs de introductie aangekondigd van achterafbetaalleningen bij zelfscankassa’s in Walmart-winkels. Bij de meest voorkomende vorm van deze leningen moeten kopers een kwart van de aankoopprijs vooraf betalen, terwijl de rest in drie termijnen over een periode van zes weken wordt betaald. Sommige kredietverstrekkers bieden leningen met rente aan, met terugbetalingsvoorwaarden variërend van enkele maanden tot meer dan een jaar.
Promotors van achterafbetaalleningen beweren dat hun producten gunstiger zijn voor leners dan creditcards of betaaldagleningen. Zij beweren dat ze, door kortere leentermijnen aan te bieden, de terugbetalingsmogelijkheden van kredietnemers beter kunnen beoordelen. Affirm’s Chief Financial Officer, Michael Linford, benadrukte hun vermogen om kredieten te identificeren en te verstrekken aan consumenten met een grotere bereidheid en capaciteit om terug te betalen dan doorlopende kredietrekeningen.
Bezorgdheid en perspectieven van financiële adviseurs
Sceptici beweren dat achterafbetaalleningen door bepaalde personen kunnen worden misbruikt. Sebastian Siemiatkowski, de CEO van Klarna, erkende het potentieel voor misbruik, maar stelde gerust dat zijn bedrijf ernaar streeft dergelijke gebruikers te identificeren en hen leningen te weigeren of strengere voorwaarden op te leggen. Klarna rapporteert wereldwijde wanbetalingspercentages van minder dan 1 procent, en meer dan een derde van zijn klanten in de Verenigde Staten betaalt leningen vervroegd terug. Uit een rapport van het Consumer Finance Protection Bureau bleek echter dat bijna 43 procent van de achterafbetalende gebruikers het afgelopen jaar rood op hun bankrekening had gestaan, vergeleken met slechts 17 procent van de niet-gebruikers. Financiële adviseurs die met Amerikanen met een laag inkomen werken, hebben een toename opgemerkt in het gebruik van achterafbetaalde leningen onder hun klanten, wat heeft geleid tot een cyclus van vertrouwen op contante voorschotten om dergelijke leningen te dekken wanneer de loonstrookjes onvoldoende zijn.
De behoefte aan betere rapportage en verantwoording
Een groot probleem met achterafbetaalleningen is dat veel ervan niet aan kredietbureaus worden gerapporteerd. Dit gebrek aan rapportage verhindert dat bedrijven als Klarna, Afterpay en Affirm op de hoogte zijn van de bestaande schulden van individuen bij andere kredietverstrekkers. Kredietbureaus zoals TransUnion, Experian en Equifax hebben hun steun uitgesproken voor een uitgebreidere rapportage van deze leningen en implementeren nieuwe systemen om dit probleem aan te pakken. Het huidige kredietbeoordelingssysteem geeft de voorkeur aan leningen op langere termijn, wat een negatieve invloed kan hebben op de kredietscores van kredietnemers, zelfs als zij hun laterbetaalde leningen volledig en op tijd terugbetalen.
Concluderend: hoewel achterafbetaalleningen hebben bijgedragen aan een robuust kerstinkopenseizoen, blijven er zorgen bestaan over hun potentiële negatieve impact op het financiële welzijn van consumenten en de stabiliteit van het financiële systeem. Er worden inspanningen gedaan om de rapportage en verantwoording in de sector te vergroten om deze risico’s te beperken.
Leningen achteraf betalen en kwetsbaarheid in uitdagende tijden
Volgens Marco di Maggio, een professor aan de Harvard Business School, vertrouwen steeds meer mensen tijdens moeilijke periodes op leningen met achterafbetalingen voor kleinere uitgaven, wat tot financiële problemen kan leiden.