आता खरेदी करा, नंतर कर्ज भरा, वाढत्या कर्जामुळे चिंता निर्माण झाली

पे-लेटर लोनची वाढती लोकप्रियता

क्लार्ना, अॅफर्म, आफ्टरपे आणि PayPal सारख्या कंपन्यांनी पे-लेटर कर्जाच्या तरतुदीत जलद वाढ अनुभवली आहे. क्रेडिट कार्ड उधारी डॉलरच्या बाबतीत विक्रमी उच्च पातळीवर असताना (जरी उत्पन्नाचा वाटा म्हणून नाही), तर कर्जबुडवेही वाढत आहेत. फेडरल रिझव्‍‌र्ह बँक ऑफ न्यूयॉर्कने अहवाल दिला आहे की 20 आणि 30 वयोगटातील व्यक्ती पे-लेटर लोनचे प्राथमिक वापरकर्ते आहेत. हे दोन्ही संभाव्य आर्थिक संघर्षांना सूचित करते, कारण ते त्यांचे क्रेडिट कार्ड जास्तीत जास्त भरल्यानंतर नंतरच्या कर्जाचा अवलंब करू शकतात आणि कर्जे जास्त खर्च करण्यास प्रोत्साहित करतात अशा संघर्षांचे संभाव्य कारण.

शिकागोमधील 23 वर्षीय महाविद्यालयीन विद्यार्थिनी, लिझ सिस्नेरोसने पे-लेटर प्रोग्राम वापरण्याच्या सुलभतेबद्दल तिचे आश्चर्य शेअर केले. TikTok वरील प्रभावकांनी या कर्जांचा प्रचार केला आणि मित्राच्या सकारात्मक अनुभवाने Sephora मधून कपडे, शूज आणि सौंदर्य उत्पादने यासारख्या खरेदीसाठी त्यांचा वापर करण्याच्या तिच्या निर्णयावर प्रभाव टाकला. तथापि, सुश्री सिस्नेरोसने जादा खर्च करण्याचे धोके मान्य केले आणि सुट्टीच्या काळात जास्त खरेदी करण्याऐवजी तिचे कर्ज फेडण्यासाठी पावले उचलली.

पे-लेटर कर्जाची वाढ आणि उपलब्धता

पे-लेटर कर्ज युनायटेड स्टेट्समध्ये अनेक वर्षांपासून उपलब्ध आहेत, परंतु महामारीच्या काळात त्यांची लोकप्रियता वाढली, ऑनलाइन खरेदीमध्ये लक्षणीय वाढ झाली. ही कर्जे केवळ ऑनलाइन किरकोळ विक्रेत्यांपुरती मर्यादित नाहीत; अॅफर्मने अलीकडेच वॉलमार्ट स्टोअर्समधील सेल्फ-चेकआउट काउंटरवर पे-लेटर लोन सादर करण्याची घोषणा केली. या कर्जाच्या सर्वात सामान्य प्रकारात खरेदीदारांना खरेदी किमतीच्या एक चतुर्थांश रक्कम आगाऊ पेमेंट म्हणून द्यावी लागते, उर्वरित रक्कम सहा आठवड्यांच्या कालावधीत तीन हप्त्यांमध्ये दिली जाते. काही सावकार काही महिन्यांपासून ते एका वर्षापर्यंतच्या परतफेडीच्या अटींसह व्याजासह कर्ज देतात.

पे-लेटर लोनचे प्रवर्तक असा युक्तिवाद करतात की त्यांची उत्पादने क्रेडिट कार्ड किंवा पगारी कर्जाच्या तुलनेत कर्जदारांसाठी अधिक अनुकूल आहेत. त्यांचा दावा आहे की कर्जाच्या कमी अटी देऊन ते कर्जदारांच्या परतफेडीच्या क्षमतेचे अधिक चांगले मूल्यांकन करू शकतात. Affirm चे मुख्य वित्तीय अधिकारी, मायकेल लिनफोर्ड यांनी, रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट खातींपेक्षा उच्च इच्छेने आणि परतफेड करण्याची क्षमता असलेल्या ग्राहकांना क्रेडिट ओळखण्याच्या आणि त्यांचा विस्तार करण्याच्या क्षमतेवर जोर दिला.

चिंता आणि आर्थिक सल्लागारांचे दृष्टीकोन

संशयवादी लोकांचा असा युक्तिवाद आहे की काही व्यक्तींद्वारे नंतर पे-लेटर कर्जाचा गैरवापर केला जाऊ शकतो. Klarna चे CEO, Sebastian Siemiatkowski यांनी दुरुपयोगाची शक्यता मान्य केली परंतु खात्री दिली की त्यांची कंपनी अशा वापरकर्त्यांना ओळखण्याचा आणि त्यांना कर्ज नाकारण्याचा किंवा कठोर अटी लादण्याचा प्रयत्न करते. Klarna 1 टक्क्यांपेक्षा कमी जागतिक डीफॉल्ट दर नोंदवते आणि युनायटेड स्टेट्समधील एक तृतीयांश ग्राहक कर्जाची लवकर परतफेड करतात. तथापि, कंझ्युमर फायनान्स प्रोटेक्शन ब्युरोच्या अहवालात असे दिसून आले आहे की सुमारे 43 टक्के पे-लेटर वापरकर्त्यांनी गेल्या वर्षभरात त्यांच्या बँक खात्यातून पैसे काढले होते, जे केवळ 17 टक्के गैर-वापरकर्त्यांच्या तुलनेत. कमी उत्पन्न असलेल्या अमेरिकन लोकांसोबत काम करणार्‍या आर्थिक सल्लागारांनी त्यांच्या क्लायंटमध्ये पे-लेटर लोनचा वापर वाढल्याचे लक्षात आले आहे, ज्यामुळे पेचेक अपुरे असताना अशा कर्जांना कव्हर करण्यासाठी रोख ऍडव्हान्सवर अवलंबून राहण्याचे चक्र सुरू होते.

वाढीव अहवाल आणि जबाबदारीची गरज

पे-लेटर लोनची एक मोठी चिंता ही आहे की त्यापैकी अनेक क्रेडिट एजन्सींना कळवले जात नाहीत. अहवालाची ही कमतरता Klarna, Afterpay आणि Affirm सारख्या कंपन्यांना इतर सावकारांसह व्यक्तींच्या विद्यमान कर्जांबद्दल जागरूक होण्यापासून प्रतिबंधित करते. TransUnion, Experian आणि Equifax सारख्या क्रेडिट ब्युरोने या कर्जांच्या अधिक व्यापक अहवालासाठी समर्थन व्यक्त केले आहे आणि या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी नवीन प्रणाली लागू करत आहेत. सध्याची क्रेडिट-रेटिंग प्रणाली दीर्घकालीन कर्जांना अनुकूल करते, जे कर्जदारांच्या क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम करू शकते, जरी त्यांनी त्यांच्या पे-लेटर कर्जाची पूर्ण आणि वेळेवर परतफेड केली तरीही.

शेवटी, पे-लेटर लोनने सुट्टीच्या खरेदीसाठी मजबूत हंगामात योगदान दिले असले तरी, ग्राहकांच्या आर्थिक कल्याणावर आणि आर्थिक व्यवस्थेच्या स्थिरतेवर त्यांच्या संभाव्य नकारात्मक प्रभावाबद्दल चिंता कायम आहे. हे धोके कमी करण्यासाठी उद्योगात अहवाल आणि जबाबदारी वाढवण्याचे प्रयत्न केले जात आहेत.

चॅलेंजिंग काळात पे-लेटर लोन आणि असुरक्षितता

हार्वर्ड बिझनेस स्कूलमधील प्रोफेसर मार्को डी मॅगियो यांच्या मते, अधिक लोक कठीण काळात लहान खर्चासाठी पे-लेटर कर्जावर अवलंबून असतात, ज्यामुळे आर्थिक अडचणी येऊ शकतात.