後払いローンの人気が急上昇
Klarna、Affirm、Afterpay、PayPal などの企業は、後払いローンの提供において急速な成長を遂げています。クレジットカードによる借入がドルベースで（収入に占める割合ではないが）過去最高となっている一方で、延滞も増加している。ニューヨーク連邦準備銀行は、20代と30代の個人が後払いローンの主な利用者であると報告しています。これは、クレジット カードの限度額を使い果たした後、後払いのローンに頼る可能性があるという潜在的な経済的困難と、ローンが過剰な支出を促進するなどの経済的困難の考えられる原因の両方を示しています。
シカゴに住む 23 歳の大学生、リズ・シスネロスさんは、後払いプログラムの使いやすさに驚いたと語った。これらのローンを宣伝する TikTok のインフルエンサーと友人の前向きな経験が、セフォラでの衣類、靴、美容製品などの購入にローンを利用するという彼女の決定に影響を与えました。しかし、シスネロスさんは浪費の危険性を認識しており、ホリデーシーズン中に過度に買い物をするのではなく、借金を返済するための措置を講じました。
後払いローンの台頭と利用可能性
米国では数年前から後払いローンが利用可能になっていますが、オンライン ショッピングの大幅な増加と時を同じくして、パンデミック中にその人気が急上昇しました。これらのローンはオンライン小売業者に限定されません。アファームは最近、ウォルマート店舗のセルフレジに後払いローンを導入すると発表した。これらのローンの最も一般的な形式では、購入者は購入価格の 4 分の 1 を前払いとして支払い、残りを 6 週間で 3 回に分けて支払う必要があります。一部の金融機関は、数か月から 1 年以上にわたる返済期間を特徴とする利息付きのローンを提供しています。
後払いローンの推進者は、自社の商品はクレジット カードやペイデイ ローンと比較して借り手に有利であると主張しています。彼らは、より短い融資期間を提供することで、借り手の返済能力をより適切に評価できると主張しています。 Affirm の最高財務責任者、Michael Linford 氏は、リボルビング クレジット アカウントよりも高い返済意欲と返済能力を持つ消費者を特定し、信用を拡大する同社の能力を強調しました。
懸念事項と財務アドバイザーの視点
懐疑論者は、後払いローンは特定の個人によって悪用される可能性があると主張しています。 Klarnaの最高経営責任者（CEO）であるSebastian Siemiatkowski氏は、悪用の可能性を認めながらも、同社はそのようなユーザーを特定し、融資を拒否するか、より厳しい条件を課すよう努めていると安心させた。 Klarna の報告によると、世界のデフォルト率は 1% 未満であり、米国の顧客の 3 分の 1 以上がローンを早期に返済しています。しかし、消費者金融保護局の報告書によると、後払い利用者の約43％が過去1年以内に銀行口座を借り越したことがあるのに対し、非利用者ではわずか17％だった。低所得のアメリカ人を担当するファイナンシャル アドバイザーは、顧客の間で後払いローンの利用が増加しており、給与が足りないときにそのようなローンを賄うためにキャッシングに頼るというサイクルが生じていることに気づきました。
報告と説明責任の強化の必要性
後払いローンに関する大きな懸念の 1 つは、その多くが信用機関に報告されていないことです。この報告の欠如により、Klarna、Afterpay、Affirm などの企業は、個人が他の金融機関と結んでいる既存の負債を認識することができません。 TransUnion、Experian、Equifax などの信用調査機関は、これらのローンに関するより包括的な報告への支持を表明しており、この問題に対処するための新しいシステムを導入しています。現在の信用格付けシステムは長期ローンを優遇する傾向があり、たとえ後払いローンを期限内に全額返済したとしても、借り手の信用スコアに悪影響を与える可能性があります。
結論として、後払いローンは年末商戦の好調に貢献しましたが、消費者の経済的幸福と金融システムの安定に対する潜在的な悪影響についての懸念は依然として残っています。こうしたリスクを軽減するために、業界では報告と説明責任を強化する取り組みが行われています。
後払いローンと困難な時代の脆弱性
ハーバード ビジネス スクールのマルコ ディ マッジョ教授によると、困難な時期には少額の出費を後払いローンに依存する人が増える傾向があり、これが経済的困難につながる可能性があります。