अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें की बढ़ती लोकप्रियता ने बढ़ते कर्ज को लेकर चिंता पैदा कर दी है

बाद में भुगतान वाले ऋणों की बढ़ती लोकप्रियता

क्लर्ना, एफ़र्म, आफ्टरपे और पेपाल जैसी कंपनियों ने पे-लेटर ऋण के प्रावधान में तेजी से वृद्धि का अनुभव किया है। जबकि क्रेडिट कार्ड उधार डॉलर के संदर्भ में रिकॉर्ड ऊंचाई पर है (हालांकि आय के हिस्से के रूप में नहीं), अपराध भी बढ़ रहे हैं। न्यूयॉर्क के फेडरल रिजर्व बैंक की रिपोर्ट है कि 20 और 30 वर्ष की आयु वाले व्यक्ति बाद में भुगतान वाले ऋण के प्राथमिक उपयोगकर्ता हैं। यह संभावित वित्तीय संघर्षों को इंगित करता है, क्योंकि वे अपने क्रेडिट कार्ड का अधिकतम उपयोग करने के बाद भुगतान-बाद वाले ऋण का सहारा ले सकते हैं, और ऐसे संघर्षों का एक संभावित कारण है क्योंकि ऋण अत्यधिक खर्च को प्रोत्साहित करते हैं।

शिकागो में 23 वर्षीय कॉलेज छात्रा लिज़ सिस्नेरोस ने पे-लेटर प्रोग्राम का उपयोग करने में आसानी पर अपना आश्चर्य साझा किया। टिकटॉक पर इन ऋणों को बढ़ावा देने वाले प्रभावशाली लोगों और एक दोस्त के सकारात्मक अनुभव ने सेफोरा से कपड़े, जूते और सौंदर्य उत्पादों जैसी खरीदारी के लिए उनका उपयोग करने के उसके निर्णय को प्रभावित किया। हालाँकि, सुश्री सिस्नेरोस ने अत्यधिक खर्च के खतरों को स्वीकार किया और छुट्टियों के मौसम में अत्यधिक खरीदारी करने के बजाय अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए कदम उठाए हैं।

बाद में भुगतान वाले ऋणों की वृद्धि और उपलब्धता

संयुक्त राज्य अमेरिका में बाद में भुगतान ऋण कई वर्षों से उपलब्ध हैं, लेकिन महामारी के दौरान उनकी लोकप्रियता बढ़ी, साथ ही ऑनलाइन शॉपिंग में उल्लेखनीय वृद्धि हुई। ये ऋण ऑनलाइन खुदरा विक्रेताओं तक सीमित नहीं हैं; एफ़र्म ने हाल ही में वॉलमार्ट स्टोर्स में सेल्फ-चेकआउट काउंटरों पर पे-लेटर ऋण की शुरुआत की घोषणा की। इन ऋणों के सबसे सामान्य रूप में खरीदारों को खरीद मूल्य का एक चौथाई हिस्सा अग्रिम भुगतान के रूप में देना पड़ता है, शेष भुगतान छह सप्ताह की अवधि में तीन किस्तों में किया जाता है। कुछ ऋणदाता ब्याज के साथ ऋण प्रदान करते हैं, जिसमें पुनर्भुगतान की शर्तें कुछ महीनों से लेकर एक वर्ष से अधिक तक होती हैं।

बाद में भुगतान वाले ऋणों के प्रवर्तकों का तर्क है कि उनके उत्पाद क्रेडिट कार्ड या पे-डे ऋण की तुलना में उधारकर्ताओं के लिए अधिक अनुकूल हैं। उनका दावा है कि छोटी ऋण शर्तों की पेशकश करके, वे उधारकर्ताओं की पुनर्भुगतान क्षमता का बेहतर आकलन कर सकते हैं। एफ़र्म के मुख्य वित्तीय अधिकारी, माइकल लिनफोर्ड ने, रिवॉल्विंग क्रेडिट खातों की तुलना में अधिक इच्छा और चुकाने की क्षमता वाले उपभोक्ताओं की पहचान करने और उन्हें क्रेडिट देने की उनकी क्षमता पर जोर दिया।

चिंताएं और वित्तीय सलाहकारों के दृष्टिकोण

संशयवादियों का तर्क है कि कुछ व्यक्तियों द्वारा बाद में भुगतान ऋण का दुरुपयोग किया जा सकता है। कर्लना के सीईओ सेबस्टियन सीमियाटकोव्स्की ने दुरुपयोग की संभावना को स्वीकार किया, लेकिन आश्वस्त किया कि उनकी कंपनी ऐसे उपयोगकर्ताओं की पहचान करने का प्रयास करती है और या तो उन्हें ऋण देने से इनकार करती है या कड़ी शर्तें लगाती है। कर्लना की रिपोर्ट है कि वैश्विक डिफ़ॉल्ट दर 1 प्रतिशत से कम है, और संयुक्त राज्य अमेरिका में उसके एक तिहाई से अधिक ग्राहक जल्दी ऋण चुकाते हैं। हालाँकि, उपभोक्ता वित्त संरक्षण ब्यूरो की एक रिपोर्ट से पता चला है कि लगभग 43 प्रतिशत भुगतान-बाद वाले उपयोगकर्ताओं ने पिछले वर्ष के भीतर अपने बैंक खातों से अधिक निकासी की थी, जबकि गैर-उपयोगकर्ताओं में केवल 17 प्रतिशत थे। कम आय वाले अमेरिकियों के साथ काम करने वाले वित्तीय सलाहकारों ने अपने ग्राहकों के बीच बाद में भुगतान वाले ऋण के उपयोग में वृद्धि देखी है, जिससे पेचेक अपर्याप्त होने पर ऐसे ऋणों को कवर करने के लिए नकद अग्रिमों पर निर्भर रहने का एक चक्र शुरू हो गया है।

रिपोर्टिंग और जवाबदेही बढ़ाने की आवश्यकता

बाद में भुगतान वाले ऋणों के साथ एक बड़ी चिंता यह है कि उनमें से कई की सूचना क्रेडिट एजेंसियों को नहीं दी जाती है। रिपोर्टिंग की यह कमी कर्लना, आफ्टरपे और एफ़र्म जैसी कंपनियों को अन्य उधारदाताओं के साथ व्यक्तियों के मौजूदा ऋणों के बारे में जागरूक होने से रोकती है। ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन और इक्विफैक्स जैसे क्रेडिट ब्यूरो ने इन ऋणों की अधिक व्यापक रिपोर्टिंग के लिए समर्थन व्यक्त किया है और इस मुद्दे के समाधान के लिए नई प्रणालियाँ लागू कर रहे हैं। वर्तमान क्रेडिट-रेटिंग प्रणाली लंबी अवधि के ऋणों का पक्ष लेती है, जो उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती है, भले ही वे अपने भुगतान-बाद वाले ऋणों को पूर्ण और समय पर चुकाते हों।

निष्कर्ष में, जबकि भुगतान-बाद वाले ऋणों ने एक मजबूत छुट्टियों की खरीदारी के मौसम में योगदान दिया है, उपभोक्ताओं की वित्तीय भलाई और वित्तीय प्रणाली की स्थिरता पर उनके संभावित नकारात्मक प्रभाव के बारे में चिंताएं बनी हुई हैं। इन जोखिमों को कम करने के लिए उद्योग में रिपोर्टिंग और जवाबदेही बढ़ाने के प्रयास किए जा रहे हैं।

चुनौतीपूर्ण समय में बाद में भुगतान वाले ऋण और जोखिम

हार्वर्ड बिजनेस स्कूल के प्रोफेसर मार्को डि मैगियो के अनुसार, अधिक लोग कठिन समय के दौरान छोटे खर्चों के लिए बाद में भुगतान वाले ऋण पर निर्भर रहते हैं, जिससे वित्तीय परेशानी हो सकती है।