Αυξάνεται η δημοτικότητα των δανείων που πληρώνουν αργότερα
Εταιρείες όπως οι Klarna, Affirm, Afterpay και PayPal γνώρισαν ταχεία ανάπτυξη στην παροχή δανείων αργότερα. Ενώ ο δανεισμός με πιστωτική κάρτα βρίσκεται σε υψηλό επίπεδο σε όρους δολαρίου (αν και όχι ως μερίδιο του εισοδήματος), οι καθυστερήσεις αυξάνονται επίσης. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης αναφέρει ότι τα άτομα στα 20 και τα 30 τους είναι οι κύριοι χρήστες των δανείων που πληρώνουν αργότερα. Αυτό υποδηλώνει τόσο πιθανές οικονομικές δυσκολίες, καθώς μπορεί να καταφύγουν σε δάνεια που θα πληρώσουν αργότερα αφού συμπληρώσουν τις πιστωτικές τους κάρτες, όσο και μια πιθανή αιτία τέτοιων αγώνων καθώς τα δάνεια ενθαρρύνουν τις υπερβολικές δαπάνες.
Η Liz Cisneros, μια 23χρονη φοιτήτρια στο Σικάγο, μοιράστηκε την έκπληξή της για την ευκολία χρήσης προγραμμάτων που πληρώνουν αργότερα. Οι influencers στο TikTok που προωθούν αυτά τα δάνεια και η θετική εμπειρία μιας φίλης επηρέασαν την απόφασή της να τα χρησιμοποιήσει για αγορές όπως ρούχα, παπούτσια και προϊόντα ομορφιάς από τη Sephora. Ωστόσο, η κα Cisneros αναγνώρισε τους κινδύνους των υπερβολικών δαπανών και έχει λάβει μέτρα για να εξοφλήσει τα χρέη της αντί να ψωνίζει υπερβολικά την περίοδο των γιορτών.
Η άνοδος και η διαθεσιμότητα των δανείων που πληρώνονται αργότερα
Τα δάνεια πληρωμής αργότερα είναι διαθέσιμα στις Ηνωμένες Πολιτείες εδώ και αρκετά χρόνια, αλλά η δημοτικότητά τους αυξήθηκε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, που συμπίπτει με μια σημαντική αύξηση στις ηλεκτρονικές αγορές. Αυτά τα δάνεια δεν περιορίζονται σε διαδικτυακούς λιανοπωλητές. Η Affirm ανακοίνωσε πρόσφατα την εισαγωγή δανείων με πληρωμή αργότερα σε γκισέ αυτοεξόφλησης στα καταστήματα Walmart. Η πιο κοινή μορφή αυτών των δανείων απαιτεί από τους αγοραστές να κάνουν το ένα τέταρτο της τιμής αγοράς ως προκαταβολή, με το υπόλοιπο να καταβάλλεται σε τρεις δόσεις σε περίοδο έξι εβδομάδων. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν δάνεια με τόκο, με όρους αποπληρωμής που κυμαίνονται από μερικούς μήνες έως περισσότερο από ένα χρόνο.
Οι υποστηρικτές δανείων που πληρώνουν αργότερα υποστηρίζουν ότι τα προϊόντα τους είναι πιο ευνοϊκά για τους δανειολήπτες σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες ή τα δάνεια ημέρας πληρωμής. Ισχυρίζονται ότι προσφέροντας μικρότερους όρους δανείου, μπορούν να αξιολογήσουν καλύτερα την ικανότητα αποπληρωμής των δανειοληπτών. Ο οικονομικός διευθυντής της Affirm, Μάικλ Λίνφορντ, τόνισε την ικανότητά τους να εντοπίζουν και να χορηγούν πίστωση σε καταναλωτές με μεγαλύτερη προθυμία και ικανότητα αποπληρωμής από τους λογαριασμούς ανακυκλούμενης πίστωσης.
Ανησυχίες και προοπτικές οικονομικών συμβούλων
Οι σκεπτικιστές υποστηρίζουν ότι τα δάνεια που πληρώνουν αργότερα ενδέχεται να χρησιμοποιηθούν κατάχρηση από ορισμένα άτομα. Ο Sebastian Siemiatkowski, Διευθύνων Σύμβουλος της Klarna, αναγνώρισε την πιθανότητα κακής χρήσης, αλλά διαβεβαίωσε ότι η εταιρεία του προσπαθεί να εντοπίσει τέτοιους χρήστες και είτε να τους αρνηθεί δάνεια είτε να τους επιβάλει αυστηρότερους όρους. Η Klarna αναφέρει παγκόσμια ποσοστά αθέτησης πληρωμών κάτω του 1 τοις εκατό και πάνω από το ένα τρίτο των πελατών της στις Ηνωμένες Πολιτείες αποπληρώνει νωρίς τα δάνειά της. Ωστόσο, μια έκθεση από το Γραφείο Προστασίας Οικονομικών Καταναλωτών αποκάλυψε ότι σχεδόν το 43 τοις εκατό των χρηστών που πληρώνουν αργότερα είχαν υπερανάληψη των τραπεζικών λογαριασμών τους το περασμένο έτος, σε σύγκριση με μόνο το 17 τοις εκατό των μη χρηστών. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που εργάζονται με Αμερικανούς χαμηλού εισοδήματος έχουν παρατηρήσει μια αύξηση στη χρήση δανείων που πληρώνουν αργότερα μεταξύ των πελατών τους, οδηγώντας σε έναν κύκλο βασιζόμενων σε προκαταβολές μετρητών για την κάλυψη τέτοιων δανείων όταν οι επιταγές αποδοχών είναι ανεπαρκείς.
Η ανάγκη για αυξημένη αναφορά και λογοδοσία
Μια σημαντική ανησυχία με τα δάνεια που πληρώνονται αργότερα είναι ότι πολλά από αυτά δεν αναφέρονται σε πιστωτικά γραφεία. Αυτή η έλλειψη αναφοράς εμποδίζει εταιρείες όπως η Klarna, η Afterpay και η Affirm να γνωρίζουν τα υπάρχοντα χρέη των ατόμων με άλλους δανειστές. Πιστωτικά γραφεία όπως τα TransUnion, Experian και Equifax έχουν εκφράσει την υποστήριξή τους για πιο ολοκληρωμένη αναφορά αυτών των δανείων και εφαρμόζουν νέα συστήματα για την αντιμετώπιση αυτού του ζητήματος. Το τρέχον σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας τείνει να ευνοεί τα πιο μακροπρόθεσμα δάνεια, τα οποία μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά τα πιστωτικά σκορ των δανειοληπτών, ακόμη και αν αποπληρώσουν τα δάνειά τους που πληρώνουν αργότερα πλήρως και εγκαίρως.
Συμπερασματικά, ενώ τα δάνεια που πληρώνονται αργότερα συνέβαλαν σε μια ισχυρή εορταστική περίοδο αγορών, εξακολουθούν να υπάρχουν ανησυχίες για τον πιθανό αρνητικό αντίκτυπό τους στην οικονομική ευημερία των καταναλωτών και στη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Καταβάλλονται προσπάθειες για να αυξηθούν οι αναφορές και η λογοδοσία στον κλάδο για τον μετριασμό αυτών των κινδύνων.
Δάνεια πληρωμής αργότερα και ευπάθεια σε δύσκολους καιρούς
Σύμφωνα με τον Marco di Maggio, καθηγητή στο Harvard Business School, περισσότεροι άνθρωποι τείνουν να βασίζονται σε δάνεια που πληρώνουν αργότερα για μικρότερα έξοδα σε δύσκολες περιόδους, τα οποία μπορεί να οδηγήσουν σε οικονομικά προβλήματα.