Steigende Beliebtheit von Krediten mit späterer Abzahlung
Unternehmen wie Klarna, Affirm, Afterpay und PayPal verzeichneten ein rasantes Wachstum bei der Bereitstellung von Krediten mit späterer Bezahlung. Während die Kreditaufnahme per Kreditkarte auf Dollarbasis (wenn auch nicht im Verhältnis zum Einkommen) ein Rekordhoch erreicht, nehmen auch die Zahlungsausfälle zu. Die Federal Reserve Bank of New York berichtet, dass Personen im Alter zwischen 20 und 30 die Hauptnutzer von Krediten mit späterer Rückzahlung sind. Dies weist sowohl auf potenzielle finanzielle Probleme hin, da sie möglicherweise auf Kredite mit späterer Rückzahlung zurückgreifen, nachdem ihre Kreditkarte ausgeschöpft ist, als auch auf eine mögliche Ursache für solche Probleme, da die Kredite zu übermäßigen Ausgaben anregen.
Liz Cisneros, eine 23-jährige College-Studentin in Chicago, teilte ihre Überraschung darüber, wie einfach es ist, Programme mit späterer Bezahlung zu nutzen. Influencer auf TikTok, die für diese Kredite werben, und die positive Erfahrung einer Freundin beeinflussten ihre Entscheidung, sie für Einkäufe wie Kleidung, Schuhe und Schönheitsprodukte von Sephora zu verwenden. Frau Cisneros erkannte jedoch die Gefahren zu hoher Ausgaben und hat Maßnahmen ergriffen, um ihre Schulden zu begleichen, anstatt während der Ferienzeit übermäßig einzukaufen.
Der Aufstieg und die Verfügbarkeit von Krediten mit späterer Tilgung
Kredite mit späterer Rückzahlung gibt es in den Vereinigten Staaten schon seit mehreren Jahren, aber ihre Beliebtheit stieg während der Pandemie stark an, was mit einem deutlichen Anstieg des Online-Shoppings einherging. Diese Kredite sind nicht auf Online-Händler beschränkt; Affirm hat kürzlich die Einführung von Krediten mit späterer Bezahlung an Selbstbedienungskassen in Walmart-Filialen angekündigt. Bei der gebräuchlichsten Form dieser Darlehen muss der Käufer ein Viertel des Kaufpreises als Vorauszahlung leisten und den Restbetrag in drei Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen zahlen. Einige Kreditgeber bieten Kredite mit Zinsen an, deren Rückzahlungsfristen zwischen einigen Monaten und über einem Jahr liegen.
Befürworter von Krediten mit späterer Rückzahlung argumentieren, dass ihre Produkte für Kreditnehmer günstiger seien als Kreditkarten oder Kurzzeitkredite. Sie behaupten, dass sie durch das Angebot kürzerer Kreditlaufzeiten die Rückzahlungsfähigkeit der Kreditnehmer besser einschätzen können. Der Finanzvorstand von Affirm, Michael Linford, betonte ihre Fähigkeit, Kredite an Verbraucher mit einer höheren Rückzahlungsbereitschaft und -fähigkeit als revolvierende Kreditkonten zu identifizieren und zu vergeben.
Anliegen und Sichtweisen der Finanzberater
Skeptiker argumentieren, dass Kredite mit späterer Rückzahlung von bestimmten Personen missbraucht werden könnten. Sebastian Siemiatkowski, der CEO von Klarna, räumte das Potenzial für Missbrauch ein, versicherte jedoch, dass sein Unternehmen bestrebt sei, solche Nutzer zu identifizieren und ihnen entweder Kredite zu verweigern oder strengere Bedingungen aufzuerlegen. Klarna meldet weltweite Ausfallraten von weniger als 1 Prozent und über ein Drittel seiner Kunden in den USA zahlen Kredite vorzeitig zurück. Allerdings ergab ein Bericht des Consumer Finance Protection Bureau, dass fast 43 Prozent der Nutzer, die später zahlen, ihr Bankkonto im vergangenen Jahr überzogen hatten, verglichen mit nur 17 Prozent der Nichtnutzer. Finanzberater, die mit einkommensschwachen Amerikanern zusammenarbeiten, haben bei ihren Kunden einen Anstieg der Nutzung von Krediten mit späterer Auszahlung festgestellt, was zu einem Teufelskreis geführt hat, in dem sie auf Bargeldvorschüsse angewiesen sind, um solche Kredite abzudecken, wenn die Gehaltsschecks nicht ausreichen.
Die Notwendigkeit einer verbesserten Berichterstattung und Rechenschaftspflicht
Ein großes Problem bei Krediten mit späterer Rückzahlung besteht darin, dass viele von ihnen nicht den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Dieser Mangel an Berichterstattung verhindert, dass Unternehmen wie Klarna, Afterpay und Affirm Kenntnis von den bestehenden Schulden einzelner Personen bei anderen Kreditgebern haben. Kreditauskunfteien wie TransUnion, Experian und Equifax haben ihre Unterstützung für eine umfassendere Berichterstattung über diese Kredite zum Ausdruck gebracht und implementieren neue Systeme, um dieses Problem anzugehen. Das aktuelle Bonitätsbewertungssystem tendiert dazu, längerfristige Kredite zu bevorzugen, was sich negativ auf die Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer auswirken kann, selbst wenn sie ihre später fälligen Kredite vollständig und pünktlich zurückzahlen.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Kredite mit späterer Tilgung zwar zu einem robusten Weihnachtsgeschäft beigetragen haben, es bestehen jedoch weiterhin Bedenken hinsichtlich ihrer möglichen negativen Auswirkungen auf das finanzielle Wohlergehen der Verbraucher und die Stabilität des Finanzsystems. Es werden Anstrengungen unternommen, um die Berichterstattung und Rechenschaftspflicht in der Branche zu verbessern, um diese Risiken zu mindern.
Kredite mit späterer Rückzahlung und Verwundbarkeit in schwierigen Zeiten
Laut Marco di Maggio, Professor an der Harvard Business School, neigen mehr Menschen dazu, in schwierigen Zeiten für kleinere Ausgaben auf Kredite mit späterer Tilgung zu vertrauen, was zu finanziellen Schwierigkeiten führen kann.