Menaikkan Populariti Pinjaman Bayar Kemudian
Syarikat seperti Klarna, Affirm, Afterpay dan PayPal telah mengalami pertumbuhan pesat dalam penyediaan pinjaman bayar kemudian. Walaupun peminjaman kad kredit berada pada rekod tertinggi dalam nilai dolar (walaupun bukan sebagai bahagian pendapatan), kenakalan juga semakin meningkat. Federal Reserve Bank of New York melaporkan bahawa individu berusia 20-an dan 30-an adalah pengguna utama pinjaman bayar kemudian. Ini menunjukkan kedua-dua masalah kewangan yang berpotensi, kerana mereka mungkin menggunakan pinjaman bayar kemudian selepas memaksimumkan kad kredit mereka, dan kemungkinan punca kesukaran tersebut kerana pinjaman menggalakkan perbelanjaan yang berlebihan.
Liz Cisneros, seorang pelajar kolej berusia 23 tahun di Chicago, berkongsi kejutannya dengan kemudahan menggunakan program bayar kemudian. Pengaruh di TikTok yang mempromosikan pinjaman ini dan pengalaman positif rakan mempengaruhi keputusannya untuk menggunakannya untuk pembelian seperti pakaian, kasut dan produk kecantikan dari Sephora. Walau bagaimanapun, Cik Cisneros mengakui bahaya berbelanja berlebihan dan telah mengambil langkah untuk membayar hutangnya daripada membeli-belah secara berlebihan semasa musim cuti.
Peningkatan dan Ketersediaan Pinjaman Bayar Kemudian
Pinjaman bayar kemudian telah tersedia di Amerika Syarikat selama beberapa tahun, tetapi popularitinya melonjak semasa wabak, bertepatan dengan peningkatan ketara dalam membeli-belah dalam talian. Pinjaman ini tidak terhad kepada peruncit dalam talian; Affirm baru-baru ini mengumumkan pengenalan pinjaman bayar kemudian di kaunter pembayaran sendiri di kedai Walmart. Bentuk pinjaman yang paling biasa ini memerlukan pembeli membuat satu perempat daripada harga belian sebagai bayaran pendahuluan, dengan bakinya dibayar dalam tiga ansuran dalam tempoh enam minggu. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan pinjaman dengan faedah, menampilkan tempoh pembayaran balik antara beberapa bulan hingga lebih setahun.
Penganjur pinjaman bayar kemudian berpendapat bahawa produk mereka lebih menguntungkan peminjam berbanding kad kredit atau pinjaman habis bulan. Mereka mendakwa bahawa dengan menawarkan tempoh pinjaman yang lebih pendek, mereka boleh menilai dengan lebih baik keupayaan pembayaran balik peminjam. Ketua pegawai kewangan Affirm, Michael Linford, menekankan keupayaan mereka untuk mengenal pasti dan memberikan kredit kepada pengguna dengan kesanggupan dan kapasiti yang lebih tinggi untuk membayar balik daripada akaun kredit pusingan.
Kebimbangan dan Perspektif Penasihat Kewangan
Skeptikal berpendapat bahawa pinjaman bayar kemudian mungkin disalahgunakan oleh individu tertentu. Sebastian Siemiatkowski, Ketua Pegawai Eksekutif Klarna, mengakui potensi penyalahgunaan tetapi memberi jaminan bahawa syarikatnya berusaha untuk mengenal pasti pengguna tersebut dan sama ada menafikan mereka pinjaman atau mengenakan syarat yang lebih ketat. Klarna melaporkan kadar lalai global kurang daripada 1 peratus, dan lebih satu pertiga daripada pelanggannya di Amerika Syarikat membayar balik pinjaman lebih awal. Walau bagaimanapun, laporan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mendedahkan bahawa hampir 43 peratus pengguna bayar kemudian telah terlebih keluar akaun bank mereka dalam tahun lalu, berbanding hanya 17 peratus bukan pengguna. Penasihat kewangan yang bekerja dengan rakyat Amerika berpendapatan rendah telah menyedari peningkatan dalam penggunaan pinjaman bayar kemudian dalam kalangan pelanggan mereka, yang membawa kepada kitaran bergantung pada pendahuluan tunai untuk menampung pinjaman sedemikian apabila gaji tidak mencukupi.
Keperluan untuk Peningkatan Pelaporan dan Kebertanggungjawaban
Satu kebimbangan utama dengan pinjaman bayar kemudian ialah kebanyakannya tidak dilaporkan kepada agensi kredit. Kekurangan pelaporan ini menghalang syarikat seperti Klarna, Afterpay dan Affirm daripada menyedari hutang sedia ada individu dengan pemberi pinjaman lain. Biro kredit seperti TransUnion, Experian dan Equifax telah menyatakan sokongan untuk pelaporan yang lebih komprehensif bagi pinjaman ini dan sedang melaksanakan sistem baharu untuk menangani isu ini. Sistem penarafan kredit semasa cenderung memihak kepada pinjaman jangka panjang, yang mungkin memberi kesan negatif pada skor kredit peminjam, walaupun mereka membayar balik pinjaman mereka yang dibayar kemudian sepenuhnya dan tepat pada masanya.
Kesimpulannya, walaupun pinjaman bayar kemudian telah menyumbang kepada musim beli-belah percutian yang teguh, kebimbangan mengenai potensi kesan negatifnya terhadap kesejahteraan kewangan pengguna dan kestabilan sistem kewangan kekal. Usaha sedang dibuat untuk meningkatkan pelaporan dan akauntabiliti dalam industri untuk mengurangkan risiko ini.
Pinjaman Bayar Kemudian dan Keterdedahan dalam Masa Mencabar
Menurut Marco di Maggio, seorang profesor di Harvard Business School, lebih ramai orang cenderung bergantung pada pinjaman bayar kemudian untuk perbelanjaan yang lebih kecil semasa tempoh sukar, yang boleh membawa kepada masalah kewangan.