Crescente popularidade dos empréstimos com pagamento posterior
Empresas como Klarna, Affirm, Afterpay e PayPal experimentaram um rápido crescimento na concessão de empréstimos com pagamento posterior. Embora os empréstimos com cartões de crédito tenham atingido um máximo histórico em termos de dólares (embora não em termos de percentagem do rendimento), a inadimplência também está a aumentar. O Federal Reserve Bank de Nova York relata que indivíduos na faixa dos 20 e 30 anos são os principais usuários de empréstimos com pagamento posterior. Isto indica tanto potenciais dificuldades financeiras, uma vez que podem recorrer a empréstimos com pagamento posterior após esgotarem o limite dos seus cartões de crédito, como uma possível causa de tais dificuldades, uma vez que os empréstimos incentivam gastos excessivos.
Liz Cisneros, uma estudante universitária de 23 anos de Chicago, compartilhou sua surpresa com a facilidade de usar programas de pagamento posterior. Os influenciadores do TikTok que promovem esses empréstimos e a experiência positiva de uma amiga influenciaram sua decisão de usá-los para compras como roupas, sapatos e produtos de beleza da Sephora. No entanto, Cisneros reconheceu os perigos dos gastos excessivos e tomou medidas para saldar suas dívidas, em vez de fazer compras excessivas durante as festas de fim de ano.
O aumento e a disponibilidade de empréstimos com pagamento posterior
Os empréstimos com pagamento posterior estão disponíveis nos Estados Unidos há vários anos, mas a sua popularidade aumentou durante a pandemia, coincidindo com um aumento significativo nas compras online. Estes empréstimos não se limitam a varejistas online; A Affirm anunciou recentemente a introdução de empréstimos com pagamento posterior em balcões de autoatendimento nas lojas do Walmart. A forma mais comum desses empréstimos exige que os compradores façam um quarto do preço de compra como pagamento adiantado, sendo o restante pago em três parcelas durante um período de seis semanas. Alguns credores oferecem empréstimos com juros, com prazos de reembolso que variam de alguns meses a mais de um ano.
Os promotores de empréstimos com pagamento posterior argumentam que seus produtos são mais favoráveis para os mutuários em comparação com cartões de crédito ou empréstimos consignados. Alegam que, ao oferecer prazos de empréstimo mais curtos, podem avaliar melhor a capacidade de reembolso dos mutuários. O diretor financeiro da Affirm, Michael Linford, enfatizou sua capacidade de identificar e conceder crédito a consumidores com maior disposição e capacidade de reembolso do que contas de crédito rotativo.
Preocupações e perspectivas dos consultores financeiros
Os céticos argumentam que os empréstimos com pagamento posterior podem ser utilizados indevidamente por certos indivíduos. Sebastian Siemiatkowski, CEO da Klarna, reconheceu o potencial de uso indevido, mas garantiu que sua empresa se esforça para identificar esses usuários e negar-lhes empréstimos ou impor termos mais rígidos. A Klarna reporta taxas de incumprimento globais inferiores a 1% e mais de um terço dos seus clientes nos Estados Unidos reembolsam antecipadamente os empréstimos. No entanto, um relatório do Consumer Finance Protection Bureau revelou que quase 43 por cento dos utilizadores que pagam depois tinham descoberto as suas contas bancárias no ano passado, em comparação com apenas 17 por cento dos não utilizadores. Consultores financeiros que trabalham com americanos de baixa renda notaram um aumento no uso de empréstimos com pagamento posterior entre seus clientes, levando a um ciclo de dependência de adiantamentos em dinheiro para cobrir esses empréstimos quando os contracheques são insuficientes.
A necessidade de aumentar os relatórios e a responsabilização
Uma grande preocupação com os empréstimos com pagamento posterior é que muitos deles não são informados às agências de crédito. Esta falta de relatórios impede que empresas como Klarna, Afterpay e Affirm tenham conhecimento das dívidas existentes dos indivíduos com outros credores. Agências de crédito como TransUnion, Experian e Equifax manifestaram apoio a relatórios mais abrangentes sobre estes empréstimos e estão a implementar novos sistemas para resolver esta questão. O atual sistema de classificação de crédito tende a favorecer empréstimos de prazo mais longo, o que pode impactar negativamente a pontuação de crédito dos mutuários, mesmo que eles paguem seus empréstimos com pagamento posterior integralmente e dentro do prazo.
Concluindo, embora os empréstimos com pagamento posterior tenham contribuído para uma temporada robusta de compras natalinas, permanecem preocupações sobre o seu potencial impacto negativo no bem-estar financeiro dos consumidores e na estabilidade do sistema financeiro. Esforços estão sendo feitos para aumentar os relatórios e a responsabilização no setor para mitigar esses riscos.
Empréstimos com pagamento posterior e vulnerabilidade em tempos difíceis
De acordo com Marco di Maggio, professor da Harvard Business School, mais pessoas tendem a recorrer a empréstimos com pagamento posterior para despesas menores durante períodos difíceis, o que pode levar a problemas financeiros.