Các khoản cho vay trả sau ngày càng phổ biến
Các công ty như Klarna, Affirm, Afterpay và PayPal đã có sự tăng trưởng nhanh chóng trong việc cung cấp các khoản vay trả sau. Trong khi việc vay thẻ tín dụng đang ở mức cao kỷ lục tính theo đồng đô la (mặc dù không tính theo phần thu nhập), thì tình trạng quá hạn cũng đang gia tăng. Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York báo cáo rằng các cá nhân ở độ tuổi 20 và 30 là đối tượng sử dụng chính của các khoản vay trả sau. Điều này cho thấy cả những khó khăn tài chính tiềm ẩn vì họ có thể sử dụng các khoản vay trả sau sau khi sử dụng hết thẻ tín dụng và nguyên nhân có thể dẫn đến những khó khăn đó vì các khoản vay khuyến khích chi tiêu quá mức.
Liz Cisneros, một sinh viên đại học 23 tuổi ở Chicago, chia sẻ sự ngạc nhiên của cô về sự dễ dàng của việc sử dụng các chương trình trả phí sau. Những người có ảnh hưởng trên TikTok quảng bá các khoản vay này và trải nghiệm tích cực của một người bạn đã ảnh hưởng đến quyết định sử dụng chúng của cô để mua hàng như quần áo, giày dép và sản phẩm làm đẹp từ Sephora. Tuy nhiên, bà Cisneros thừa nhận sự nguy hiểm của việc bội chi và đã thực hiện các bước để trả hết nợ thay vì mua sắm quá mức trong kỳ nghỉ lễ.
Sự gia tăng và sẵn có của các khoản vay trả sau
Các khoản vay trả sau đã có ở Hoa Kỳ trong vài năm, nhưng mức độ phổ biến của chúng tăng lên trong thời kỳ đại dịch, trùng hợp với sự gia tăng đáng kể trong hoạt động mua sắm trực tuyến. Những khoản vay này không chỉ giới hạn ở các nhà bán lẻ trực tuyến; Khẳng định gần đây đã công bố giới thiệu các khoản vay trả sau tại quầy tự thanh toán trong các cửa hàng Walmart. Hình thức phổ biến nhất của các khoản vay này yêu cầu người mua trả trước một phần tư giá mua, phần còn lại được trả thành ba đợt trong thời gian sáu tuần. Một số người cho vay cung cấp các khoản vay có lãi suất, với thời hạn trả nợ từ vài tháng đến hơn một năm.
Những người quảng bá các khoản vay trả sau cho rằng sản phẩm của họ thuận lợi hơn cho người đi vay so với các khoản vay bằng thẻ tín dụng hoặc các khoản vay ngắn hạn. Họ cho rằng bằng cách đưa ra các điều khoản cho vay ngắn hơn, họ có thể đánh giá tốt hơn khả năng trả nợ của người đi vay. Giám đốc tài chính của Affirm, Michael Linford, nhấn mạnh khả năng xác định và cấp tín dụng cho người tiêu dùng có thiện chí và khả năng trả nợ cao hơn so với tài khoản tín dụng quay vòng.
Mối quan tâm và quan điểm của cố vấn tài chính
Những người hoài nghi cho rằng các khoản vay trả sau có thể bị một số cá nhân lạm dụng. Sebastian Siemiatkowski, Giám đốc điều hành của Klarna, thừa nhận khả năng bị lạm dụng nhưng trấn an rằng công ty của ông cố gắng xác định những người dùng như vậy và từ chối cho họ vay hoặc áp đặt các điều khoản chặt chẽ hơn. Klarna báo cáo tỷ lệ vỡ nợ toàn cầu dưới 1% và hơn 1/3 khách hàng tại Hoa Kỳ trả nợ sớm. Tuy nhiên, một báo cáo của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng tiết lộ rằng gần 43% người dùng trả tiền sau đã rút tiền từ tài khoản ngân hàng của họ trong năm qua, so với chỉ 17% người không sử dụng. Các cố vấn tài chính làm việc với những người Mỹ có thu nhập thấp nhận thấy khách hàng của họ sử dụng khoản vay trả sau ngày càng tăng, dẫn đến chu kỳ dựa vào tiền mặt ứng trước để trang trải các khoản vay đó khi tiền lương không đủ.
Sự cần thiết phải tăng cường báo cáo và trách nhiệm giải trình
Một mối quan tâm lớn với các khoản vay trả sau là nhiều khoản vay trong số đó không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Việc thiếu báo cáo này ngăn cản các công ty như Klarna, Afterpay và Affirm biết về các khoản nợ hiện có của các cá nhân với những người cho vay khác. Các cơ quan tín dụng như TransUnion, Experian và Equifax đã bày tỏ sự ủng hộ việc báo cáo toàn diện hơn về các khoản vay này và đang triển khai các hệ thống mới để giải quyết vấn đề này. Hệ thống xếp hạng tín dụng hiện tại có xu hướng ưu tiên các khoản vay dài hạn hơn, điều này có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của người đi vay, ngay cả khi họ hoàn trả các khoản vay trả sau đầy đủ và đúng hạn.
Tóm lại, mặc dù các khoản vay trả sau đã góp phần tạo nên một mùa mua sắm dịp lễ sôi động nhưng vẫn còn lo ngại về tác động tiêu cực tiềm tàng của chúng đối với tình hình tài chính của người tiêu dùng và sự ổn định của hệ thống tài chính. Những nỗ lực đang được thực hiện nhằm tăng cường báo cáo và trách nhiệm giải trình trong ngành nhằm giảm thiểu những rủi ro này.
Các khoản cho vay trả sau và tính dễ bị tổn thương trong thời điểm đầy thách thức
Theo Marco di Maggio, giáo sư tại Trường Kinh doanh Harvard, nhiều người có xu hướng dựa vào các khoản vay trả sau để có những khoản chi nhỏ hơn trong giai đoạn khó khăn, điều này có thể dẫn đến rắc rối tài chính.