Sonra Öde Kredilerinin Artan Popülaritesi
Klarna, Affirm, Afterpay ve PayPal gibi şirketler, sonradan ödeme kredileri sağlamada hızlı bir büyüme yaşadı. Kredi kartı borçları dolar bazında (gelir payı olarak olmasa da) rekor seviyedeyken, temerrütler de artıyor. New York Federal Rezerv Bankası, sonradan ödeme kredilerinin birincil kullanıcılarının 20’li ve 30’lu yaşlarındaki bireyler olduğunu bildiriyor. Bu, hem kredi kartlarının limitini doldurduktan sonra sonradan öde kredilerine başvurabilecekleri potansiyel finansal zorluklara, hem de kredilerin aşırı harcamayı teşvik etmesi nedeniyle bu tür zorlukların olası nedenlerine işaret ediyor.
Chicago’da yaşayan 23 yaşındaki üniversite öğrencisi Liz Cisneros, sonra öde programlarını kullanmanın kolaylığıyla ilgili şaşkınlığını paylaştı. Bu kredileri tanıtan TikTok fenomenleri ve bir arkadaşının olumlu deneyimi, bu kredileri Sephora’dan kıyafet, ayakkabı ve güzellik ürünleri gibi satın alımlarda kullanma kararını etkiledi. Ancak Bayan Cisneros, aşırı harcama yapmanın tehlikelerini kabul etti ve tatil sezonunda aşırı alışveriş yapmak yerine borçlarını ödemek için adımlar attı.
Sonra Öde Kredilerinin Yükselişi ve Kullanılabilirliği
Sonra öde kredileri Amerika Birleşik Devletleri’nde birkaç yıldır kullanılabiliyor, ancak pandemi sırasında popülariteleri arttı ve çevrimiçi alışverişteki önemli artışla aynı zamana denk geldi. Bu krediler çevrimiçi perakendecilerle sınırlı değildir; Affirm kısa süre önce Walmart mağazalarındaki otomatik ödeme gişelerinde sonradan ödeme kredileri uygulamaya başladığını duyurdu. Bu kredilerin en yaygın şekli, alıcıların satın alma fiyatının dörtte birini peşin ödeme olarak ödemesini, geri kalanının altı haftalık bir süre içinde üç taksitle ödenmesini gerektirir. Bazı kredi verenler, geri ödeme koşulları birkaç aydan bir yıla kadar değişen faizli krediler sunuyor.
Sonradan ödeme kredilerini destekleyenler, ürünlerinin kredi kartları veya avans kredileri ile karşılaştırıldığında borçlular için daha avantajlı olduğunu savunuyorlar. Daha kısa kredi koşulları sunarak borçluların geri ödeme kapasitesini daha iyi değerlendirebileceklerini iddia ediyorlar. Affirm’in finans müdürü Michael Linford, döner kredi hesaplarına göre daha yüksek geri ödeme isteği ve kapasitesi olan tüketicilere kredi belirleme ve genişletme yeteneklerini vurguladı.
Endişeler ve Mali Müşavirlerin Bakış Açıları
Şüpheciler, sonradan ödeme kredilerinin belirli kişiler tarafından kötüye kullanılabileceğini savunuyor. Klarna CEO’su Sebastian Siemiatkowski, kötüye kullanım potansiyelini kabul etti ancak şirketinin bu tür kullanıcıları belirlemeye çalıştığını ve onlara kredi vermeyi reddettiğini veya daha katı şartlar dayattığını söyledi. Klarna küresel temerrüt oranlarının yüzde 1’in altında olduğunu ve ABD’deki müşterilerinin üçte birinden fazlasının kredilerini erken ödediğini bildiriyor. Ancak, Tüketici Finansmanını Koruma Bürosu tarafından hazırlanan bir rapor, daha sonra öde kullanıcılarının yaklaşık yüzde 43’ünün geçen yıl içinde banka hesaplarından fazla para çektiğini, buna karşın kullanıcı olmayanlarda ise bu oranın yalnızca yüzde 17 olduğunu ortaya çıkardı. Düşük gelirli Amerikalılarla çalışan mali müşavirler, müşterileri arasında sonradan öde kredisi kullanımında bir artış olduğunu fark etti; bu da, maaş çekleri yetersiz olduğunda bu tür kredileri karşılamak için nakit avanslara güvenme döngüsüne yol açtı.
Artan Raporlama ve Sorumluluk İhtiyacı
Sonradan öde kredileriyle ilgili en büyük endişelerden biri, bunların çoğunun kredi kuruluşlarına bildirilmemesidir. Bu raporlama eksikliği, Klarna, Afterpay ve Affirm gibi şirketlerin, bireylerin diğer kredi verenlerle olan mevcut borçlarından haberdar olmasını engelliyor. TransUnion, Experian ve Equifax gibi kredi büroları bu kredilerin daha kapsamlı raporlanmasını desteklediklerini ifade ettiler ve bu sorunu çözmek için yeni sistemler uyguluyorlar. Mevcut kredi derecelendirme sistemi, daha sonra ödeme kredilerini tam olarak ve zamanında geri ödeseler bile, borçluların kredi puanlarını olumsuz etkileyebilecek uzun vadeli kredileri tercih etme eğilimindedir.
Sonuç olarak, sonradan ödeme kredileri tatil alışveriş sezonunun güçlü geçmesine katkıda bulunurken, bunların tüketicilerin finansal refahı ve finansal sistemin istikrarı üzerindeki olası olumsuz etkilerine ilişkin endişeler devam ediyor. Bu riskleri azaltmak amacıyla sektörde raporlamayı ve hesap verebilirliği artırmaya yönelik çabalar gösteriliyor.
Sonra Öde Kredileri ve Zorlu Zamanlarda Kırılganlık
Harvard Business School’da profesör olan Marco di Maggio’ya göre, zor dönemlerde daha fazla insan daha küçük harcamalar için sonradan ödemeli kredilere güvenme eğiliminde ve bu da mali sıkıntılara yol açabilir.