Popolarità in forte crescita dei prestiti con pagamento posticipato
Aziende come Klarna, Affirm, Afterpay e PayPal hanno registrato una rapida crescita nella fornitura di prestiti con pagamento in ritardo. Sebbene i prestiti tramite carta di credito abbiano raggiunto livelli record in termini di dollari (sebbene non in termini di percentuale del reddito), anche le inadempienze sono in aumento. La Federal Reserve Bank di New York riferisce che gli individui tra i 20 e i 30 anni sono i principali utenti dei prestiti con pagamento posticipato. Ciò indica sia potenziali difficoltà finanziarie, poiché potrebbero ricorrere a prestiti con pagamento posticipato dopo aver esaurito le loro carte di credito, sia una possibile causa di tali difficoltà poiché i prestiti incoraggiano una spesa eccessiva.
Liz Cisneros, una studentessa universitaria di 23 anni di Chicago, ha condiviso la sua sorpresa per la facilità con cui si utilizzano i programmi di pagamento posticipato. Gli influencer di TikTok che promuovono questi prestiti e l’esperienza positiva di un’amica hanno influenzato la sua decisione di utilizzarli per acquisti come vestiti, scarpe e prodotti di bellezza di Sephora. Tuttavia, la signora Cisneros ha riconosciuto i pericoli di spendere troppo e ha adottato misure per saldare i suoi debiti anziché fare acquisti eccessivi durante le festività natalizie.
L’aumento e la disponibilità dei prestiti con pagamento successivo
I prestiti con pagamento posticipato sono disponibili negli Stati Uniti da diversi anni, ma la loro popolarità è aumentata durante la pandemia, in concomitanza con un aumento significativo degli acquisti online. Questi prestiti non sono limitati ai rivenditori online; Affirm ha recentemente annunciato l’introduzione di prestiti con pagamento posticipato presso le casse automatiche dei negozi Walmart. La forma più comune di questi prestiti prevede che gli acquirenti paghino un quarto del prezzo di acquisto come pagamento anticipato, mentre il resto viene pagato in tre rate in un periodo di sei settimane. Alcuni istituti di credito offrono prestiti con interessi, con termini di rimborso che vanno da pochi mesi a più di un anno.
I promotori dei prestiti con pagamento in ritardo sostengono che i loro prodotti sono più favorevoli per i mutuatari rispetto alle carte di credito o ai prestiti con anticipo sullo stipendio. Affermano che offrendo termini di prestito più brevi, possono valutare meglio la capacità di rimborso dei mutuatari. Il direttore finanziario di Affirm, Michael Linford, ha sottolineato la capacità di Affirm di identificare ed estendere il credito ai consumatori con una maggiore disponibilità e capacità di rimborso rispetto ai conti di credito rotativi.
Preoccupazioni e prospettive dei consulenti finanziari
Gli scettici sostengono che i prestiti con pagamento posticipato potrebbero essere utilizzati in modo improprio da alcuni individui. Sebastian Siemiatkowski, CEO di Klarna, ha riconosciuto il potenziale di abuso, ma ha rassicurato che la sua azienda si impegna a identificare tali utenti e negare loro prestiti o imporre condizioni più severe. Klarna riporta tassi di default globali inferiori all’1% e oltre un terzo dei suoi clienti negli Stati Uniti rimborsa anticipatamente i prestiti. Tuttavia, un rapporto del Consumer Finance Protection Bureau ha rivelato che quasi il 43% degli utenti con pagamento posticipato aveva scoperto i propri conti bancari nell’ultimo anno, rispetto solo al 17% dei non utenti. I consulenti finanziari che lavorano con americani a basso reddito hanno notato un aumento nell’utilizzo dei prestiti con pagamento posticipato tra i loro clienti, portando a un ciclo in cui si fa affidamento sugli anticipi in contanti per coprire tali prestiti quando le buste paga sono insufficienti.
La necessità di una maggiore rendicontazione e responsabilità
Una delle principali preoccupazioni relative ai prestiti con pagamento in ritardo è che molti di essi non vengono segnalati alle agenzie di credito. Questa mancanza di reporting impedisce ad aziende come Klarna, Afterpay e Affirm di essere a conoscenza dei debiti esistenti degli individui con altri istituti di credito. Gli uffici di credito come TransUnion, Experian ed Equifax hanno espresso sostegno per una rendicontazione più completa di questi prestiti e stanno implementando nuovi sistemi per affrontare questo problema. L’attuale sistema di rating del credito tende a favorire i prestiti a più lungo termine, che potrebbero avere un impatto negativo sui punteggi di credito dei mutuatari, anche se rimborsano integralmente e puntualmente i prestiti con pagamento posticipato.
In conclusione, sebbene i prestiti con pagamento in ritardo abbiano contribuito a una robusta stagione di acquisti natalizi, permangono preoccupazioni sul loro potenziale impatto negativo sul benessere finanziario dei consumatori e sulla stabilità del sistema finanziario. Si stanno compiendo sforzi per aumentare la rendicontazione e la responsabilità nel settore per mitigare questi rischi.
Prestiti con pagamento posticipato e vulnerabilità in tempi difficili
Secondo Marco di Maggio, professore alla Harvard Business School, sempre più persone tendono a fare affidamento su prestiti con pagamento posticipato per spese minori durante periodi difficili, il che può portare a problemi finanziari.