تزايد شعبية قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا يثير المخاوف بشأن ارتفاع الديون

ارتفاع شعبية قروض الدفع لاحقًا

شهدت شركات مثل Klarna وAfirm وAfterpay وPayPal نموًا سريعًا في تقديم قروض الدفع لاحقًا. ورغم أن الاقتراض ببطاقات الائتمان بلغ مستوى قياسياً من حيث القيمة الدولارية (وإن لم يكن كحصة من الدخل)، فإن حالات التأخر في السداد آخذة في التزايد أيضاً. أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن الأفراد في العشرينات والثلاثينات من العمر هم المستخدمون الأساسيون لقروض الدفع المتأخر. يشير هذا إلى الصعوبات المالية المحتملة، حيث قد يلجأون إلى قروض الدفع لاحقًا بعد تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بهم، ويشير إلى سبب محتمل لمثل هذه الصعوبات حيث تشجع القروض على الإنفاق المفرط.

شاركت ليز سيسنيروس، وهي طالبة جامعية تبلغ من العمر 23 عامًا في شيكاغو، دهشتها بشأن سهولة استخدام برامج الدفع لاحقًا. أثر المؤثرون على TikTok الذين يروجون لهذه القروض والتجربة الإيجابية لصديقة على قرارها باستخدامها في عمليات شراء مثل الملابس والأحذية ومنتجات التجميل من Sephora. ومع ذلك، اعترفت السيدة سيسنيروس بمخاطر الإفراط في الإنفاق واتخذت خطوات لسداد ديونها بدلاً من التسوق بشكل مفرط خلال موسم العطلات.

ظهور وتوافر قروض الدفع لاحقًا

كانت قروض الدفع لاحقًا متاحة في الولايات المتحدة لعدة سنوات، لكن شعبيتها ارتفعت خلال الوباء، بالتزامن مع زيادة كبيرة في التسوق عبر الإنترنت. لا تقتصر هذه القروض على تجار التجزئة عبر الإنترنت؛ أعلنت شركة Affirm مؤخرًا عن تقديم قروض الدفع لاحقًا في عدادات الدفع الذاتي في متاجر Walmart. الشكل الأكثر شيوعًا لهذه القروض يتطلب من المشترين دفع ربع سعر الشراء كدفعة مقدمة، مع دفع الباقي على ثلاث دفعات على مدى ستة أسابيع. يقدم بعض المقرضين قروضًا بفائدة، وتتميز بشروط سداد تتراوح من بضعة أشهر إلى أكثر من عام.

يجادل المروجون لقروض الدفع لاحقًا بأن منتجاتهم أكثر ملاءمة للمقترضين مقارنة ببطاقات الائتمان أو قروض يوم الدفع. ويزعمون أنه من خلال تقديم شروط قرض أقصر، يمكنهم تقييم قدرة المقترضين على السداد بشكل أفضل. أكد المدير المالي لشركة Affirm، مايكل لينفورد، على قدرتهم على تحديد الائتمان وتقديمه للمستهلكين الذين لديهم استعداد وقدرة على السداد أعلى من حسابات الائتمان المتجددة.

اهتمامات ووجهات نظر المستشارين الماليين

يجادل المتشككون بأن القروض المدفوعة لاحقًا قد يساء استخدامها من قبل بعض الأفراد. واعترف سيباستيان سيمياتكوفسكي، الرئيس التنفيذي لشركة Klarna، بإمكانية إساءة الاستخدام، لكنه أكد أن شركته تسعى جاهدة لتحديد هؤلاء المستخدمين وإما حرمانهم من القروض أو فرض شروط أكثر صرامة. تشير تقارير Klarna إلى أن معدلات التخلف عن السداد العالمية تقل عن 1 بالمائة، وأن أكثر من ثلث عملائها في الولايات المتحدة يسددون القروض مبكرًا. ومع ذلك، كشف تقرير صادر عن مكتب حماية تمويل المستهلك أن ما يقرب من 43 بالمائة من مستخدمي الدفع الآجل قد قاموا بالسحب على المكشوف من حساباتهم المصرفية خلال العام الماضي، مقارنة بـ 17 بالمائة فقط من غير المستخدمين. لاحظ المستشارون الماليون الذين يعملون مع الأمريكيين من ذوي الدخل المنخفض زيادة في استخدام قروض الدفع المتأخر بين عملائهم، مما أدى إلى دورة من الاعتماد على السلف النقدية لتغطية هذه القروض عندما تكون شيكات الرواتب غير كافية.

الحاجة إلى زيادة التقارير والمساءلة

أحد المخاوف الرئيسية المتعلقة بقروض الدفع لاحقًا هو أن الكثير منها لا يتم الإبلاغ عنه إلى وكالات الائتمان. ويمنع هذا النقص في التقارير شركات مثل Klarna وAfterpay وAfirm من إدراك ديون الأفراد الحالية مع المقرضين الآخرين. أعربت مكاتب الائتمان مثل TransUnion وExperian وEquifax عن دعمها لإعداد تقارير أكثر شمولاً عن هذه القروض وتقوم بتنفيذ أنظمة جديدة لمعالجة هذه المشكلة. يميل نظام التصنيف الائتماني الحالي إلى تفضيل القروض طويلة الأجل، مما قد يؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني للمقترضين، حتى لو قاموا بسداد قروضهم المدفوعة لاحقًا بالكامل وفي الوقت المحدد.

في الختام، في حين ساهمت القروض المدفوعة لاحقًا في موسم تسوق قوي للعطلات، إلا أن المخاوف بشأن تأثيرها السلبي المحتمل على الرفاهية المالية للمستهلكين واستقرار النظام المالي لا تزال قائمة. ويتم بذل الجهود لزيادة التقارير والمساءلة في الصناعة للتخفيف من هذه المخاطر.

قروض الدفع لاحقًا والضعف في الأوقات الصعبة

وفقًا لماركو دي ماجيو، الأستاذ في كلية هارفارد للأعمال، يميل عدد أكبر من الأشخاص إلى الاعتماد على قروض الدفع المتأخر لتغطية نفقات أصغر خلال الفترات الصعبة، مما قد يؤدي إلى مشاكل مالية.