Popularidad creciente de los préstamos con pago posterior
Empresas como Klarna, Affirm, Afterpay y PayPal han experimentado un rápido crecimiento en la concesión de préstamos con pago posterior. Si bien el endeudamiento con tarjetas de crédito está en un nivel récord en términos de dólares (aunque no como proporción del ingreso), la morosidad también está aumentando. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York informa que las personas de entre 20 y 30 años son los principales usuarios de préstamos con pago posterior. Esto indica tanto posibles problemas financieros, ya que pueden recurrir a préstamos con pagos posteriores después de agotar el límite de sus tarjetas de crédito, como una posible causa de tales problemas, ya que los préstamos fomentan el gasto excesivo.
Liz Cisneros, una estudiante universitaria de 23 años de Chicago, compartió su sorpresa ante la facilidad de utilizar programas de pago posterior. Los influencers de TikTok que promocionan estos préstamos y la experiencia positiva de una amiga influyeron en su decisión de utilizarlos para compras como ropa, zapatos y productos de belleza de Sephora. Sin embargo, la señora Cisneros reconoció los peligros de gastar demasiado y ha tomado medidas para pagar sus deudas en lugar de comprar excesivamente durante la temporada navideña.
El aumento y la disponibilidad de préstamos con pago posterior
Los préstamos con pago posterior están disponibles en Estados Unidos desde hace varios años, pero su popularidad aumentó durante la pandemia, coincidiendo con un aumento significativo de las compras en línea. Estos préstamos no se limitan a minoristas en línea; Affirm anunció recientemente la introducción de préstamos con pago posterior en los mostradores de autopago de las tiendas Walmart. La forma más común de estos préstamos requiere que los compradores realicen un cuarto del precio de compra como pago por adelantado, y el resto se paga en tres cuotas durante un período de seis semanas. Algunos prestamistas ofrecen préstamos con intereses, con plazos de pago que van desde unos pocos meses hasta más de un año.
Los promotores de los préstamos con pago posterior argumentan que sus productos son más favorables para los prestatarios en comparación con las tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago. Afirman que al ofrecer plazos de préstamo más cortos, pueden evaluar mejor la capacidad de pago de los prestatarios. El director financiero de Affirm, Michael Linford, enfatizó su capacidad para identificar y otorgar crédito a consumidores con una mayor disposición y capacidad de pago que las cuentas de crédito renovables.
Inquietudes y perspectivas de los asesores financieros
Los escépticos argumentan que ciertas personas pueden hacer un mal uso de los préstamos con pago posterior. Sebastian Siemiatkowski, director ejecutivo de Klarna, reconoció el potencial de uso indebido, pero aseguró que su empresa se esfuerza por identificar a dichos usuarios y negarles préstamos o imponer condiciones más estrictas. Klarna informa tasas de morosidad globales de menos del 1 por ciento, y más de un tercio de sus clientes en Estados Unidos reembolsan sus préstamos anticipadamente. Sin embargo, un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor reveló que casi el 43 por ciento de los usuarios de pago posterior habían sobregirado sus cuentas bancarias durante el año pasado, en comparación con sólo el 17 por ciento de los no usuarios. Los asesores financieros que trabajan con estadounidenses de bajos ingresos han notado un aumento en el uso de préstamos con pago posterior entre sus clientes, lo que lleva a un ciclo de dependencia de adelantos en efectivo para cubrir dichos préstamos cuando los cheques de pago son insuficientes.
La necesidad de aumentar la presentación de informes y la rendición de cuentas
Una de las principales preocupaciones con respecto a los préstamos con pago posterior es que muchos de ellos no se informan a las agencias de crédito. Esta falta de informes impide que empresas como Klarna, Afterpay y Affirm estén al tanto de las deudas existentes de las personas con otros prestamistas. Las agencias de crédito como TransUnion, Experian y Equifax han expresado su apoyo a una presentación de informes más completa de estos préstamos y están implementando nuevos sistemas para abordar este problema. El actual sistema de calificación crediticia tiende a favorecer los préstamos a más largo plazo, lo que puede afectar negativamente las calificaciones crediticias de los prestatarios, incluso si reembolsan sus préstamos de pago posterior en su totalidad y a tiempo.
En conclusión, si bien los préstamos con pago posterior han contribuido a una sólida temporada de compras navideñas, persisten las preocupaciones sobre su posible impacto negativo en el bienestar financiero de los consumidores y la estabilidad del sistema financiero. Se están realizando esfuerzos para aumentar la presentación de informes y la rendición de cuentas en la industria para mitigar estos riesgos.
Préstamos con pago posterior y vulnerabilidad en tiempos difíciles
Según Marco di Maggio, profesor de la Escuela de Negocios de Harvard, cada vez más personas tienden a depender de préstamos con pago posterior para gastos menores durante períodos difíciles, lo que puede generar problemas financieros.