후불대출 인기 급상승
Klarna, Affirm, Afterpay 및 PayPal과 같은 회사는 후불 대출 제공에서 급속한 성장을 경험했습니다. 신용카드 대출이 달러 기준으로 사상 최고치를 기록했지만(소득 비중은 아니지만) 연체율도 증가하고 있습니다. 뉴욕 연방준비은행은 20~30대가 후불 대출의 주요 사용자라고 보고합니다. 이는 신용카드 한도를 초과한 후 후불 대출에 의존할 수 있는 잠재적인 재정적 어려움과 대출이 과도한 지출을 조장하는 등의 어려움의 원인이 될 수 있음을 나타냅니다.
시카고에 거주하는 23세 대학생 Liz Cisneros는 후불 프로그램을 쉽게 사용할 수 있다는 점에 놀랐습니다. 이러한 대출을 홍보하는 TikTok의 영향력 있는 사람들과 친구의 긍정적인 경험은 그녀가 세포라에서 옷, 신발, 미용 제품 등을 구매할 때 대출을 사용하기로 결정하는 데 영향을 미쳤습니다. 그러나 Cisneros 씨는 과잉 지출의 위험성을 인식하고 휴가철 동안 과도하게 쇼핑하기보다는 빚을 갚기 위한 조치를 취했습니다.
후불대출의 증가와 가용성
후불 대출은 수년 동안 미국에서 가능했지만 팬데믹 기간 동안 온라인 쇼핑이 크게 증가하면서 인기가 급상승했습니다. 이러한 대출은 온라인 소매업체에만 국한되지 않습니다. Affirm은 최근 Walmart 매장의 셀프 계산대에 후불 대출을 도입한다고 발표했습니다. 이러한 대출의 가장 일반적인 형태는 구매자가 구매 가격의 4분의 1을 선불로 지불하고 나머지는 6주에 걸쳐 3회 분할 지불하도록 요구합니다. 일부 대출 기관은 몇 달에서 1년 이상의 상환 기간을 갖춘 이자가 있는 대출을 제공합니다.
후불 대출을 옹호하는 사람들은 자사 상품이 신용카드나 급여 담보 대출에 비해 대출자에게 더 유리하다고 주장합니다. 그들은 더 짧은 대출 기간을 제공함으로써 차용인의 상환 능력을 더 잘 평가할 수 있다고 주장합니다. Affirm의 최고 재무 책임자(CFO)인 Michael Linford는 회전 신용 계좌보다 더 높은 상환 의지와 능력을 갖춘 소비자에게 신용을 식별하고 확장하는 능력을 강조했습니다.
우려사항 및 재정 자문가의 관점
회의론자들은 후불 대출이 특정 개인에 의해 오용될 수 있다고 주장합니다. Klarna의 CEO인 Sebastian Siemiatkowski는 오용의 가능성을 인정하면서도 그의 회사는 그러한 사용자를 식별하고 대출을 거부하거나 더 엄격한 조건을 부과하기 위해 노력하고 있다고 확신했습니다. Klarna는 전 세계적으로 채무불이행률이 1% 미만이며, 미국 고객의 3분의 1 이상이 대출금을 조기 상환한다고 보고합니다. 그러나 소비자 금융 보호국(Consumer Finance Protection Bureau)의 보고서에 따르면 후불 사용자의 약 43%가 지난 1년 동안 은행 계좌에서 초과 인출을 한 반면 비사용자의 경우 17%만이 초과 인출한 것으로 나타났습니다. 저소득층 미국인을 대상으로 일하는 재정 자문가들은 고객 사이에서 후불 대출 이용이 증가하고 급여가 부족할 때 이러한 대출을 충당하기 위해 현금 서비스에 의존하는 악순환이 일어나는 것을 발견했습니다.
보고 및 책임 강화의 필요성
후불 대출과 관련된 주요 우려 사항 중 하나는 신용 기관에 보고되지 않는 경우가 많다는 것입니다. 이러한 보고 부족으로 인해 Klarna, Afterpay 및 Affirm과 같은 회사는 다른 대출 기관에 대한 개인의 기존 부채를 인식하지 못합니다. TransUnion, Experian 및 Equifax와 같은 신용 조사 기관은 이러한 대출에 대한 보다 포괄적인 보고에 대한 지지를 표명했으며 이 문제를 해결하기 위한 새로운 시스템을 구현하고 있습니다. 현재 신용 평가 시스템은 장기 대출을 선호하는 경향이 있는데, 이는 차용인이 후불 대출금을 기한 내에 전액 상환하더라도 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
결론적으로 후불 대출이 활발한 연휴 쇼핑 시즌에 기여했지만 소비자의 재정적 안녕과 금융 시스템 안정성에 잠재적으로 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 우려는 여전히 남아 있습니다. 이러한 위험을 완화하기 위해 업계에서는 보고 및 책임성을 높이기 위한 노력이 이루어지고 있습니다.
어려운 시대의 후불 대출과 취약성
하버드 비즈니스 스쿨의 Marco di Maggio 교수에 따르면 어려운 시기에는 더 적은 비용으로 후불 대출에 의존하는 경향이 많아 재정적 문제로 이어질 수 있습니다.