Popularité croissante des prêts à paiement différé
Des entreprises telles que Klarna, Affirm, Afterpay et PayPal ont connu une croissance rapide dans l’offre de prêts à paiement ultérieur. Alors que les emprunts par carte de crédit atteignent un niveau record en termes de dollars (mais pas en pourcentage des revenus), les impayés augmentent également. La Federal Reserve Bank de New York rapporte que les individus dans la vingtaine et la trentaine sont les principaux utilisateurs des prêts à paiement différé. Cela indique à la fois des difficultés financières potentielles, car ils peuvent recourir à des prêts à remboursement tardif après avoir atteint le maximum de leurs cartes de crédit, et une cause possible de ces difficultés, car les prêts encouragent des dépenses excessives.
Liz Cisneros, une étudiante de 23 ans à Chicago, a partagé sa surprise quant à la facilité d’utilisation des programmes de paiement ultérieur. Les influenceurs sur TikTok faisant la promotion de ces prêts et l’expérience positive d’une amie ont influencé sa décision de les utiliser pour des achats tels que des vêtements, des chaussures et des produits de beauté chez Sephora. Cependant, Mme Cisneros a reconnu les dangers de dépenses excessives et a pris des mesures pour rembourser ses dettes plutôt que de faire des achats excessifs pendant la période des fêtes.
L’essor et la disponibilité des prêts à paiement différé
Les prêts à paiement ultérieur sont disponibles aux États-Unis depuis plusieurs années, mais leur popularité a explosé pendant la pandémie, coïncidant avec une augmentation significative des achats en ligne. Ces prêts ne se limitent pas aux détaillants en ligne ; Affirm a récemment annoncé l’introduction de prêts à paiement ultérieur aux caisses automatiques des magasins Walmart. La forme la plus courante de ces prêts exige que les acheteurs effectuent un quart du prix d’achat sous forme de paiement initial, le reste étant payé en trois versements sur une période de six semaines. Certains prêteurs proposent des prêts avec intérêts, avec des conditions de remboursement allant de quelques mois à plus d’un an.
Les promoteurs des prêts à paiement ultérieur affirment que leurs produits sont plus avantageux pour les emprunteurs que les cartes de crédit ou les prêts sur salaire. Ils affirment qu’en proposant des durées de prêt plus courtes, ils peuvent mieux évaluer la capacité de remboursement des emprunteurs. Le directeur financier d’Affirm, Michael Linford, a souligné leur capacité à identifier et à accorder du crédit aux consommateurs ayant une volonté et une capacité de remboursement plus élevées que les comptes de crédit renouvelables.
Préoccupations et points de vue des conseillers financiers
Les sceptiques affirment que les prêts à paiement différé peuvent être utilisés à mauvais escient par certaines personnes. Sebastian Siemiatkowski, PDG de Klarna, a reconnu le potentiel d’utilisation abusive, mais a rassuré que son entreprise s’efforce d’identifier ces utilisateurs et soit de leur refuser des prêts, soit de leur imposer des conditions plus strictes. Klarna rapporte des taux de défaut mondiaux inférieurs à 1 %, et plus d’un tiers de ses clients aux États-Unis remboursent leurs prêts par anticipation. Cependant, un rapport du Consumer Finance Protection Bureau a révélé que près de 43 pour cent des utilisateurs payant plus tard avaient découvert leur compte bancaire au cours de l’année écoulée, contre seulement 17 pour cent des non-utilisateurs. Les conseillers financiers travaillant avec des Américains à faible revenu ont remarqué une augmentation du recours aux prêts à paiement tardif parmi leurs clients, conduisant à un cycle de recours aux avances de fonds pour couvrir ces prêts lorsque les chèques de paie sont insuffisants.
La nécessité d’accroître les rapports et la responsabilité
L’un des problèmes majeurs liés aux prêts à paiement différé est que bon nombre d’entre eux ne sont pas signalés aux agences de crédit. Ce manque de reporting empêche des entreprises comme Klarna, Afterpay et Affirm d’être au courant des dettes existantes des particuliers auprès d’autres prêteurs. Les agences d’évaluation du crédit telles que TransUnion, Experian et Equifax ont exprimé leur soutien à une déclaration plus complète de ces prêts et mettent en œuvre de nouveaux systèmes pour résoudre ce problème. Le système actuel de notation de crédit a tendance à favoriser les prêts à long terme, ce qui peut avoir un impact négatif sur les cotes de crédit des emprunteurs, même s’ils remboursent intégralement et à temps leurs prêts à remboursement différé.
En conclusion, même si les prêts à paiement différé ont contribué à une solide période de magasinage des Fêtes, les inquiétudes quant à leur impact négatif potentiel sur le bien-être financier des consommateurs et sur la stabilité du système financier demeurent. Des efforts sont déployés pour accroître les rapports et la responsabilité dans l’industrie afin d’atténuer ces risques.
Prêts à payer plus tard et vulnérabilité en période difficile
Selon Marco di Maggio, professeur à la Harvard Business School, de plus en plus de personnes ont tendance à recourir à des prêts à remboursement différé pour des dépenses moindres pendant les périodes difficiles, ce qui peut entraîner des problèmes financiers.