稍後付款貸款的受歡迎程度飆升
Klarna、Affirm、Afterpay 和 PayPal 等公司在提供後付款貸款方面經歷了快速成長。雖然以美元計算信用卡借款創歷史新高（儘管不佔收入的比例），但拖欠率也在增加。紐約聯邦儲備銀行報告稱，20 多歲和 30 多歲的人是後付貸款的主要用戶。這不僅顯示了潛在的財務困難，因為他們可能會在信用卡用完後求助於稍後付款的貸款，也表明了這種困難的可能原因，因為貸款鼓勵了過度消費。
Liz Cisneros 是一名 23 歲的芝加哥大學生，她分享了她對使用稍後付費方案的便捷性的驚訝。 TikTok 上的影響者宣傳這些貸款以及一位朋友的積極經歷影響了她決定使用這些貸款購買絲芙蘭的衣服、鞋子和美容產品。然而，西斯內羅斯女士承認超支的危險，並已採取措施償還債務，而不是在節日期間過度購物。
稍後付款貸款的興起和可用性
先付款貸款在美國已經存在好幾年了，但在疫情期間，隨著網上購物的大幅增加，這種貸款的受歡迎程度激增。這些貸款不僅限於線上零售商； Affirm 最近宣佈在沃爾瑪商店的自助結帳櫃檯推出後付款貸款。這些貸款最常見的形式要求買家支付購買價格的四分之一作為預付款，其餘部分在六週內分三期支付。一些貸方提供帶息貸款，還款期限從幾個月到一年多不等。
後付款貸款的推廣者認為，與信用卡或發薪日貸款相比，他們的產品對借款人更有利。他們聲稱，透過提供較短的貸款期限，他們可以更好地評估借款人的還款能力。 Affirm 的財務長 Michael Linford 強調，他們有能力識別並向比循環信用帳戶具有更高償還意願和能力的消費者提供信貸。
擔憂和財務顧問的觀點
懷疑論者認為，稍後付款貸款可能被某些個人濫用。 Klarna 執行長 Sebastian Siemiatkowski 承認濫用的可能性，但他保證公司會努力識別此類用戶，並拒絕向他們提供貸款或施加更嚴格的條款。 Klarna 報告稱，全球違約率低於 1%，超過三分之一的美國客戶提前償還貸款。然而，消費者金融保護局的報告顯示，近 43% 的後付費用戶在過去一年內透支了銀行帳戶，而非用戶中這一比例僅為 17%。與低收入美國人合作的財務顧問注意到，他們的客戶使用後付款貸款的情況有所增加，導致在工資不足時依賴現金預支來支付此類貸款的循環。
需要加強報告和問責
後付款貸款的一個主要問題是，其中許多貸款沒有向信貸機構報告。由於缺乏報告，Klarna、Afterpay 和 Affirm 等公司無法了解個人與其他貸款人的現有債務。 TransUnion、Experian 和 Equifax 等信用機構已表示支持對這些貸款進行更全面的報告，並正在實施新系統來解決這一問題。目前的信用評級系統傾向於長期貸款，這可能會對借款人的信用評分產生負面影響，即使他們按時足額償還後付款貸款。
總而言之，雖然後付款貸款促進了假日購物季的強勁發展，但對其對消費者財務福祉和金融體系穩定性潛在負面影響的擔憂仍然存在。我們正在努力加強行業的報告和問責制，以減輕這些風險。
困難時期的後付款貸款與脆弱性
哈佛商學院教授馬可·迪·馬吉奧(Marco di Maggio) 表示，在困難時期，越來越多的人傾向於依靠後付貸款來支付較小的開支，這可能會導致財務問題。